店舗総合保険は通常の火災保険とは違い、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故が起きた場合、建物・什器（機材・道具）・商品に発生した損害を補償する事業者向けの保険です。※通常の火災保険では、什器（機材・道具）や商品の保証はされないので注意。

さらに、特約で生産物賠償補償や施設賠償責任補償を付帯することで、お客様や経営を守ることができます。

店舗総合保険は ”いろいろな事業” が加入することを想定した保険です。
つまり、お菓子屋さん用にカスタマイズされた保険ではありません。保険に加入する前に今一度、『お菓子屋さんに』そして『自分のお店に』合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

保険はなるべく価格を圧縮して、補償は充実したものにしたい方の為に、
今回はお菓子屋さんの店舗総合保険の選び方や減額方法について、詳しく解説していきたいと思います。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額を考える際の注意点

①お菓子屋さんが抱えているリスク

お菓子屋さんは通常飲食店とは異なるリスクを抱えています。以下の理由から、同じ飲食店でも通常の飲食店に比べて手厚い補償内容を備える必要があります。

共通のリスク…火を使う現場の為、火災が起こる可能性がある。

通常の飲食店

菓子屋

通常飲食店に比べ菓子屋の扱う食品は食中毒が発生しやすい条件下にあることになります。焼き菓子なら安心だろうと考える方もいらっしゃるかと思いますが、過去に焼き海苔から発生した事例もあります。詳しくはクッキーは火を入れてるから大丈夫は間違い。乾物屋さんで起きたノロウイルスの食中毒

保険屋さんも飲食店としての提案をしてくれるものの、ここまで深く理解していることは少ないです。ある程度、自分で理解した上でこちらから提案していくのがベストです。

以上の様なことが起きないように注意が必要です。

②自分の経営スタイルに合った補償内容

一口にお菓子屋さんといっても、経営スタイルはさまざまです。

お店の大きさ
初期投資額
機材や包材の資産額
スタッフの数
商品のストック量

自分のお店が手厚くしたいポイント、そうでもないポイント、
保険料や自己資金とのバランスを考えて補償内容を選択しましょう。

③安い保険料は補償内容が劣ることもある

安い保険料が提示されたからといって、安易に契約しないでください。安さには理由がある場合があります。

自分の経営スタイルが必要とする補償内容が網羅されているかどうかを必ず確認。必要補償内容を縮小して保険料が減額している場合があります。

④事故にあった際の補償を想定

事故にあった事を想定して補償内容を考えましょう。しっかりと範囲について把握していないと、請求しても対象外となって支払われない事もあります。

様々なリスクを想定すると、あれもこれもと範囲に。すると、同時に保険料は上がってしまいます。

• これくらいのリスクまでなら自己資金で対応できるから保険はかけない。
• この補償額なら、どっちみち店を閉めなければならない為、保険はかけない。
• これだけ補償されれば、いざと言う時対応できるから保険をかけておこう。

店舗・什器・商品・お客様・経営など、それぞれを保つために必要な事を『事故』を想定して考えていきます。

⑤実績がなく今後継続して運営されるかどうかが不明

大手保険会社が高いからと言って、安易に小さな保険会社に加入するのはやめましょう。

実績がないということは、5年後・10年後、その会社が存在しているかどうか分かりません。倒産なんてことになった場合は、支払った保険料も事故になった際の補償もされません。

⑥損害以外の保証

事故にあった際にかかる費用として、損害補償が考えられますがそれ以外にも資金がかかることがあります。実損以外にもかかる可能性のある費用を想定しておく必要があります。

事故状況確認作業

示談交渉がまとまらない時

示談解決

その他　諸経費

⑦共済も視野にいれる

一口に『補償』といっても『共済』や『保険』があります。どちらも、リスクに備える商品であるという共通点がありますが、似て非なるものです。

お菓子屋さんにおける『共済』は一定条件の方にはとても有利に働く補償内容の場合があります。
自分のお店の置かれた状況を判断することで、保険料の圧縮ができる可能性をもっています。見積もりをする際は共済も視野にいれて考えましょう。

『保険と共済の違い』については以下で詳しく解説しております。

店舗総合保険の減額4ステップ

なるべく安い保険に加入するには、以下の4ステップを踏む必要があります。

①自由にカスタマイズできる保険の選択

保険にもいろいろ種類があり、最初から大まかに必要なものはパッケージングされているタイプや自分にとって必要なものを選択できるカスタマイズタイプの保険があります。

パッケージングタイプの保険は、一般的に必要とされている内容が網羅されており、初めて契約する方にとって安心できる内容となっています。

一方で言い換えてみれば、必要のない補償が含まれているとも言えます。カスタマイズタイプの保険を選ぶ事で、経営スタイルに合った保障を明確にし、必要の無いものを省くことで保険料の圧縮することができます。

②必要な補償を把握

仮に事故が起きたことを想定して、いくらまでだったら自己負担できるのか、補償額をいくらまでにするのか。

自分の保有している機材などの資産や自己資金と相談して決定をしましょう。

保険内容をカスタマイズするためには、経営スタイルに合った補償内容を把握する必要があります。

③通販型(ダイレクト型）を選択

保険には大きく分けて通販型と代理店型があります。それぞれに、メリットデメリットがありますが、ここでは減額契約する方法として比較しています。

スクロールできます

ただ、必要な補償内容を把握できていないと、通販型でも高くついてしまうことがあります。右も左も分からない方は代理店の専門家にお任せしましょう。

④相見積もりを取って比較

自分が網羅したい補償内容や金額が確定したら、同様の内容で比較見積もりを取ります。そこで、役に立つのが比較見積もりサイトです。

相見積もりサイトの懸念

『相見積もりサイト』に情報を登録すると、沢山の営業メールや電話がかかってくるのではないかという懸念があると思います。これは、『相見積もりサイト』でも『代理店』でも同じことが起きます。（あちらも仕事ですから…）

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

そもそも店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

店舗総合保険のメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

店舗総合保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

既に保険に加入されている方は、今加入している保険と比較する事で安い保険に乗り換える事が可能です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

シトロンくん

なるほど、必要な補償をカスタマイズすればいいんだね

yuuki

わからなかったら、専門家に相談するのもひとつの手だよ

yuuki

事故は頻繁に起きたら困るからね。でも、事故じゃなくても補償が下りる場合があるよ。

保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？

実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入していません。（義務である、国民健康保険には加入してますョ）

そんな保険嫌いな私が加入している保険は２つ。

理由は以下の3つです。

そんな、リスクに備える保険ですが、じつはメリットもあります。今回は、『店舗総合保険に入っておいてよかった！』というメリットについて解説して行きたいと思います。

最初に結論からいうと・・・・機材が故障した時に保険から支払ってもらえた！という話です。

店舗総合保険とは

店舗総合保険とは通常の火災保険とは異なり、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故によって、建物・什器・商品に発生した損害を補償する事業者向けの保険です。

店舗総合保険は以下の3つに備える保険です。義務である火災保険に特約でその他の補償をつけていきます。

火災保険は、地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

店舗総合保険のメリット

保険に入ってよかったと思えるメリットは以下の4つです。

① 安心して運営できる

リスクに備えた保証で、安心して運営ができる。

1番大きいのは安心して運営できるところです。
万が一『火災が起きた場合』『食中毒で死亡事故が起きた場合』、損害賠償は1億を超えることもあります。
私は、そのような莫大な資金は私は持ち合わせていません。

トラブルが起きないように日々気を引き締めて営業するのはもちろんですが、自分以外の誰かが事故を起こしてしまう可能性もあります。そのような事故が起こった場合、すべての責任は経営者である私にあります。

保険のメリットは、加入したその日に事故が起きてしまった場合でも保証金額の範囲がしっかりと保障されること。万全の体制を取ることで、自分自身、安心して経営ができています。

② 信用の獲得

万全の態勢で経営していることで、信用が得られる。

「保険に加入しているよ」と言う事は他者に話すようなことではありませんが、ふとしたタイミングで話に出ることもあります。また、催事に出店するなど外部に販売する場合、しっかりと備えて運営していることで信用につながります。

お菓子屋さんは、信頼の積み重ねでブランド力を高めていきます。人やものを大切にできない企業は継続できません。店舗総合保険に入っている=『全てが信用できる』と言うわけではありませんが、1つの積み重ねとして必要なパーツです。

私が購入者の立場だったら、お菓子が美味しい事は大前提として
以下の状態のお店で購入するのは怖いと感じます。

③人に優しくなれる。

これは精神的な面なので人によって異なるとは思います。店舗総合保険やPL保険に加入する前は、万が一の事が頭によぎるためピリピリしていました。

加入した現在も、もちろん緊張感を持って運営していますが、ピリピリの質が違います。変なピリピリ感は、お客様にも伝わり経営的に悪影響になります。

そういった意味で、経営者の精神的安定は必要不可欠といえます。

④『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償

故意や劣化ではない『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償が受けられる。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

以上のような、故意や劣化ではない什器の破損に対して保証される場合があります。

自身で負担をしなければいけないと思っていた何十万円というお金が戻ってきた時、心から『加入していて良かった〜』と思えました。

『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償 の 注意点

『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償には以下の２つの注意点があります。

①不測かつ突発的

新品購入時の補償の多くは1年間。その後に故障をした際は自身で修理費用を負担しなくてはなりません。あくまで、補償がおりるかどうかの判断は保険会社にありますが、以下の条件に一致すれば店舗総合保険で補償される可能性があります。

②免責金額

例えば免責金額１万円の場合

• 1万円以下の修繕費は自己負担。
• 1万円以上から補償される。
• 修繕費３０万円の場合、1万円引かれた２９万円が補償。

免責金額は契約内容により異なりますので、保険会社に確認が必要です。

店舗総合保険のデメリット

店舗総合保険のデメリットはただ一つ…。

①お金がかかってしまうこと

店舗総合保険のただ一つのデメリットは保険料がかかってしまうことです。
しかし、万が一事故が起きた時に自身が支払った額以上の補償がされることを忘れてはいけません。

菓子屋加入がするべき保険の種類

お菓子屋さんを開業する上で、加入するべき保険があります。

1. 火災保険(店舗総合保険)機材や道具・建物・商品を守る
2. PL保険、生産物賠償責任補償お客様を守る
3. 施設賠償責任補償お客さまや設備を守る
4. 休業補償（必要であれば)経営を守る

通常、①の店舗総合保険に②以降を特約として付帯する形をとることが出来ます。これらの保険についてはそれぞれのページで詳しく解説しておりますのであわせてご参照ください。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

まとめ

シトロンくん

お金はかかっちゃうけど、メリット大きいね。

yuuki

機材の故障の修理保証が適用されればメリット大きいよね

ご自身の置かれる状況から保険を選択する２つの方法。

火災や水害などリスクに備えた事業用火災保険には必ず加入する事にべきですが、それだけでは不足している事があります。

具体的に、お菓子屋さんを経営する上で起こりうるリスクには以下の３つがあります。

事業用火災保険では事故による什器・店舗の補償はありますが、事故によってお店を休んでいる間の補償は付きません。今回のテーマ『店舗損害補償』はこの店舗が休業に追い込まれて売上が減少するリスクに対する保険です。

必要であれば、自ら抱える店舗の規模やスタッフの数によって休業損害補償をつける事をおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

では、休業補償とは、どんなものか解説して行きましょう！

休業損害補償とは

火災などで建物等が損害を受け、休業または営業停止しなければならなくなった際、修繕費だけでなく、売上高も減少します。また、休業中でもスタッフへの給料の支払い等が必要になります。

休業損害補償とは事故により休業に追込まれた際に、営業利益の補てん、人件費、水道光熱費などに充てることの出来る費用の補償です。

基本の店舗総合保険を自分のお店にあわせてカスタマイズ。オプションで付帯することができるのが休業損害補償です。

店舗が休業に追い込まれるリスクとは

普通に営業している上では思いつかないようなリスクが起きてしまう事があります。休業に追込まれるリスクには以下の様なものがあります。

このような事故が発生した時に建物や什器を補償する為の店舗総合保険に加入している必要があります。しかし、店舗総合保険では営業利益までは保証範囲ではありません。

休業に追込まれた事による損害の内容

休業期間中には運営していれば上げられた売り上（利益の損失）が起こります。売上があげられない中でもかかってくる損害には以下の様なものがあります。

これらの損害を少しでもカバーする為に、営業利益の補填をしてくれるのが休業損害補償です。営業利益の補填以外にも以下のような補償内容があります。

保険金の支払い事例

店舗が集中豪雨により浸水

5日間の休業を余儀なくされた。

提供した料理で食中毒が発生

20日間の営業停止となった。

建物が火災により使用できなくなった

復旧の間、仮の建物で営業を継続した。

引用：ビジネスキーパー

営業利益の補填以外の補償内容

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

三井住友海上のビジネスキーパーの休業補償の内容は売上の補填に留まらず以下の様なものまで補償してくれます。※「食中毒・特定感染症」プランを選択すると、休業停止中の粗利が補償されます。

補償日額の設定

補償日額を1口1万円として1日あたりの粗利益額の範囲内で契約口数を決定。※限度：200口まで

粗利益について

粗利益とは、売上高から商品仕入高および原材料費（期首棚卸高を加え、期末
棚卸高を差し引きます。）を差し引いた金額

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で、必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

それぞれの補償については以下で詳しく解説しております。

店舗の建物・什器・商品に損害が発生するリスク

お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません。

通常は不動産屋さんで進められる保険に加入する事が多いのですが、そこが注意点です。
不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますが、お菓子屋さんはそうではありません。

事故の際に起こりうる損害補償の対象を建物だけでなく、什器や商品まで広げる必要があります。詳しくは以下の『お菓子屋さんが必ず加入する事業用火災保険 | 店舗・什器・商品・お客様を守る』で解説しています。

お客様の身体・財産に損害を与え損害賠償責任を負うリスク

商売としてお菓子を販売するには食品表示だけでなく、何か起きてしまった場合の補償として『生産物賠償保険』に加入する責任があります。

食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合、損害賠償は１億に上ることもあります。

『補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】について』については以下の記事で詳しく解説しております。お菓子屋さんを経営する上でとても重要な保険ですので必ずご参照ください。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。