通常は不動産屋さんで進められる保険に加入する事が多いのですが、そこが注意点です。

不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますが、お菓子屋さんはそうではありません。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入りたいところ。

それらの保険をバラバラに加入するよりも、一括して加入した方が割安になる場合があることも覚えておきたいポイントです。

不動産屋さんのいわれるがままに火災保加入加入してしまうと、補償範囲が火災に対してのみになってしまったり、什器（機材）・道具・商品まで補償されない保険に加入してしまう事になります。

では、どんな保険に加入したら良いの？という疑問が沸いてきますよね。

結論から申し上げると、お菓子屋さんが加入するのは店舗総合保険です。

ここでは『一般的な火災保険』と『事業用火災保険(店舗総合保険)』の違いについて解説して行きたいと思います。

私はリスク備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容を選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

火災保険とは

火災保険とは、火事で燃えてしまったときに損害を補償する保険です。

火災以外のリスクでは、水災や落雷・風災・雹災・雪災などの自然災害から水濡れや破裂・爆発・盗難なども補償対象の場合が殆どです。

しかし、地震に対しては補償対象外となりますで、火災保険とセットで地震保険に契約して地震のリスクに備える必要があります。

事業用の火災保険は「一般物件」に該当します。つまり、「住宅物件」は異なる保険料体系です。

建物内で行う職業や作業によって危険度が変わり、保険料が変化します。

同じ構造の建物でも、事務所として利用している物件とくらべて、オーブンやガスレンジを多用するお菓子屋さんの方が保険料が高くなります。

この様に物件の利用用途によって算出方法が以下の4つに分かれます。

• 住宅物件・・・一般的な住宅・住居のみに利用している物件
• 一般物件・・・飲食店・美容院・事務所など事業で利用する物件
• 工場物件・・・工場で利用される物件
• 倉庫物件・・・倉庫に利用される物件

つまり、お菓子屋さんが利用できる保険区分は一般物件となります。

一般的な火災保険に加入してはいけない

事業用火災保険と火災保険の違い

火災などのリスクに備えて保険を掛けるという点においては共通していますが、事業用火災保険は一般の火災保険より補償範囲が広くなるため住宅における火災保険より保険料は高くなります。

補償対象

住宅物件の火災保険の対象

• 建物
• 家財

事業用火災保険＝店舗総合保険の対象

• 建物
• 什器
• 商品

つまり、お菓子屋さんを経営する上でのリスクを回避するには、一般的な火災保険ではなく、事業用火災保険＝店舗総合保険に加入する必要があります。

事業用火災保険とは

事業用火災保険＝店舗総合保険

事業用火災保険とは一般に『 店舗総合保険 』を指します。お店が火事で燃えてしまったときに損害を補償する保険です。

保険の種類により異なりますが、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故によって、建物・什器・商品に発生した損害を補償するものです。 

業種によって想定されるリスクは様々なため、お菓子屋さんに合わせた補償内容で契約します。

店舗併用住宅（所有物件の場合）

お菓子屋さん運営するにあたって建物が所有物件（自分の持ち物）であっても、
【建物】と【什器・設備・商品】の両方に火災保険をかける必要があります。

【 住宅部分 】と【 店舗・厨房部分 】の併用で契約する事が可能です。

店舗併用住宅対応火災保険との合い積もりを

店舗併用住宅物件の火災保険においては、契約方法は2パターンあります。

• 店舗総合保険
• 住宅用の火災保険+店舗特約

店舗併用住宅物件の場合は、保険料を安く抑えられる住宅用の火災保険に必要な業務に関わる補償をプラスするという方法での合い見積もりを取りましょう。

住宅用火災保険のみでは、事業に関わる部分や什器のなどの補償は付きません。

賃貸(テナント）の場合

借家人賠償責任補償特約

賃貸物件の火災保険対象は、什器・設備・商品のみです。
建物の火災保険の場合、テナントの所有者は大家さんであるため、建物の火災保険は大家さんが加入するものだからです。

しかし、テナントの場合、借主には原状回復の義務があります。
万が一、店舗が焼失させてしまった場合は、貸主に損害賠償をしなければなりません。

店舗で損害が起きたときは、賠償金は1億にも上ることがあり、個人の手に負えないレベルでの損害賠償が発生する可能性があります。

この損害賠償をまかなうために、店舗総合保険に「借家人賠償責任補償特約」を付けておかなければなりません。

賃貸契約と同時の火災保険には注意！

冒頭にも説明しましたが、大事な事なので2回書きます！

テナントの賃貸契約の際、火災保険は必須条件になります。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますので、テナントが補償される火災保険を勧められます。
そこを注意してください。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはなりません。

それらの保険をバラバラに加入するよりも、一括して加入した方が割安になる場合があることも覚えておきたいポイントです。

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。

保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

お菓子屋さんが入るべく、店舗総合保険について詳しく知りたい方は以下で詳しく解説しております。

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。

私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店で加入している保険は、三井住友海上のビジネスキーパーという店舗総合保険に

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』をつけて利用しています。

ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズすることが出来ます。

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

※保険代理店によって契約している保険会社が異ります。三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いのない代理店もありますのでご注意ください。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険には加入するべき

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。

火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える場合があります。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険にて火災保険に加入し、

特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業保険』を付帯し、まとめる事で、保険料の減額ができることがあります。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年契約など長期間の契約をおすすめします。

長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。
仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

無料で見積もりをとる

『保険料はどのようにして決まるか』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

火災保険料と経費計上

保険料控除

火災保険は【 生命保険料控除や社会保険料控除 】とは異なり、保険料は控除の対象外となります。

事業所得としての計上

その年に掛かった損害保険料は、必要経費として経費計上が可能です。

長期契約で保険料を支払っている場合は、火災保険料を資産計上し、1年毎経費化して計上する事が出来ます。

また、店舗兼住宅の併用住宅の場合は、住宅部分や家財にかかる部分の経費計上は出来ませんが、店舗（事務所）など業務用に掛かる保険料は、事業所得の必要経費として取り扱う事ができます。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

まとめ

お菓子屋さんが加入する火災保険は通常の火災保険とは違う『店舗総合保険』という保険に加入する必要があります。店舗総合保険は以下の3つのリスクに備える保険です。

後ほど詳しく解説しますが、私は三井住友海上のビジネスキーパーに加入しています。PL保険・生産物賠償責任補償などをつける事で第三者に与えてしまうかもしれない損害も補償。

私はリスク備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容をカスタマイズして選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

今回は、『店舗総合保険』について詳しく解説して行きたいと思います。

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で、必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

1. 店舗の建物・什器・商品に損害が発生するリスク

店舗総合保険は以下のようなケースで補償が行われます。（ビジネスキーパー財物損害補償参照）

プランにより付帯できる補償

プランにより付帯可能な補償は以下となります。

２．お客様の身体・財産に損害を与え損害賠償責任を負うリスク

お店の大きい・小さいに関わらず、第三者にお菓子を提供するという事は、同時に責任も伴います。食品全般に言えますが、お菓子も勿論、人の体内に入るものです。

保険は通常、自らの補償や安心の為に加入するものです。しかし、補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】は、車両の自賠責保険の様に第三者に食品を提供する者の責任として、加入するべき保険です。

商売としてお菓子を販売するには食品表示だけでなく、何か起きてしまった場合の補償として『生産物賠償保険』に加入する責任があります。

食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合、損害賠償は１億に上ることもあります。

『補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】について』については以下の記事で詳しく解説しております。お菓子屋さんを経営する上でとても重要な保険ですので必ずご参照ください。

お菓子には食品表示のルールがあります。ルールにとって表記する事で、お客様とのトラブルや損害を与えてしまいう事を最小限にする事が出来ます。『食品表示のルールがわからない』という方は以下の『お菓子屋さんの食品表示・賞味期限シールのガイドラインと作り方』を参考にしてみてください。

３．店舗が休業に追い込まれて売上が減少するリスク

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

休業損害補償とは

火災などで建物等が損害を受け、休業または営業停止しなければならなくなった際、修繕費だけでなく、売上高も減少します。また、休業中でもスタッフへの給料の支払い等が必要になります。※「食中毒・特定感染症」プランを選択すると、休業停止中の粗利が補償されます。

休業損害補償は、 営業利益の補てん、人件費、水道光熱費などに充てることの出来る費用の補償です。詳しくは以下の『菓子屋の経営リスクの備える休業損害補償』で解説しています。

保険料はどのようにして決まるか

事業用火災保険の保険料は以下の条件に基づいて決定されます。

保険期間

短い期間での契約よりも、長期間での契約のほうは保険金額が低くなります。

補償金額

万が一、火災などが起きた場合の補償額が大きいほど、保険料は高くなります。

店舗の利用用途（職種）

火気を扱うお菓子屋さんの保険料は事務所等より高くなります。

店舗の所在地

自然災害が起きやすい地域に所在するなど、リスクが高いと保険料も高くなります。

店舗の専有面積

店舗の延べ面積が大きいほど現状回復費が掛かる様為、それに伴い保険料も高くなります。

店舗の構造

耐火性能の高い構造の建物の保険料は非耐火構造の建物より低くなります。事業用保険は、１級、２級、３級の３区分に分けられます。

１級

• 耐火建築物の物件
• 柱が耐火被覆鉄骨造の物件
• 鉄筋コンクリート造、鉄骨鉄筋コンクリート造、コンクリートブロック造、石造り、レンガ造り等の物件

２級

• 柱が鉄骨造の物件
• 準耐火建築物の物件
• 省令準耐火建築物の物件

３級

• １級２級に該当しない木造などの物件

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

受け取れる保険金

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

受け取れる保険内容は以下となります。プランや特約によって変化します。

物損害補償条項

• 臨時費用保険金
• 残存物取片づけ費用保険金
• 失火見舞費用保険金
• 地震火災費用保険金
• 修理付帯費用保険金
• 看板修復費用保険金
• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金

休業損害補償条項

• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金
• 営業継続費用保険金
• 営業再開時臨時費用保険金
• 緊急対応費用保険金

一般的な保険との違い

店舗総合保険と火災保険の違い

火災などのリスクに備えて保険を掛けるという点においては共通していますが、店舗総合保険は一般的の保険より補償範囲が広くなるため、住宅における火災保険より保険料は高くなります。

補償対象

つまり、お菓子屋さんを経営する上でのリスクを回避するには、一般的な火災保険ではなく事業用火災保険＝店舗総合保険に加入する必要があります。

賃貸(テナント）の場合

借家人賠償責任補償特約

賃貸物件の火災保険対象は、什器・設備・商品のみです。 建物の火災保険の場合、テナントの所有者は大家さんであるため、建物の火災保険は大家さんが加入するものだからです。しかし、テナントの場合、借主には原状回復の義務があります。

万が一、店舗が焼失させてしまった場合は、貸主に損害賠償をしなければなりません。 店舗で損害が起きたときは、賠償金は1億にも上ることがあり、個人の手に負えないレベルでの損害賠償が発生する可能性があります。 この損害賠償をまかなうために、店舗総合保険に「借家人賠償責任補償特約」を付けておかなければなりません。

賃貸契約と同時の火災保険には注意！

冒頭にも説明しましたが、大事な事なので2回書きます！ テナントの賃貸契約の際、火災保険は必須条件になります。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますので、テナントが補償される火災保険を勧められます。そこを注意してください。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはならない事を覚えておいてください。

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店で加入している保険は、三井住友海上のビジネスキーパーという店舗総合保険に『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』をつけて利用しています。ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズすることが出来ます。

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険には加入するべき

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。

火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える場合があります。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険にて火災保険に加入し、特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業保険』を付帯し、まとめる事で、保険料の減額が可能です。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年契約など長期間の契約をおすすめします。

長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

無料で見積もりをとる

『保険料はどのようにして決まる』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

保険料控除

火災保険は【 生命保険料控除や社会保険料控除 】とは異なり、保険料は控除の対象外となります。

事業所得としての計上

その年に掛かった損害保険料は、必要経費として経費計上が可能です。長期契約で保険料を支払っている場合は、火災保険料を資産計上し、1年毎経費化して計上する事が出来ます。

また、店舗兼住宅の併用住宅の場合は、住宅部分や家財にかかる部分の経費計上は出来ませんが、店舗（事務所）など業務用に掛かる保険料は、事業所得の必要経費として取り扱う事ができます。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。