シトロンくん

お店用のクレジットカードって何？今使ってるのじゃダメなの？

yuuki

『お店用』と『私用』は分けないと会計が大変になっちゃうよ。

お菓子屋さん開業にあたり、クレジットカードを作っておくと便利です。

クレジットカードは『私用』と『お店用』と分ける必要があります。また、クレジットカードを利用するとポイントやマイルが還元されます。

クレジットカードはマイルへの還元がおすすめです。何故なら、ポイントでの還元よりもマイルで還元される方がお得になることが多いからです。

ポイントは『1ポイント＝1円』の場合が多いですが、マイルは「1マイルが1円以上の価値」になることがほとんどです。場合によっては「1マイルが10円以上の価値」を持つこともあります。

クレジットカードの選択手順は以下の8ステップ！

↓↓↓私が利用している2枚の最強クレジットカード↓↓↓
MileagePlusというユナイデット航空のマイルが貯まるクレジットカードを利用すれば効率よくマイルを貯められ、研修旅行や海外研修に行けます！！

プライベート用おすすめカードは『MileagePlusセゾンカード マイルアップメンバーズ』
仕事用おすすめカードは『MileagePlus JCBカード 』 

今回はお店で利用するクレジットカードの選び方について解説して行きます！

お店用のクレジットカードとは

クレジットカードは選べないほど沢山あり、選ぶ基準も人それぞれです。

ここでは、お菓子屋さんの『お店用のクレジットカード』という事を念頭に入れてクレジットカードの選択をしていきましょう。

私的に利用したクレジット履歴と、事業で利用したクレジット履歴が混ざってしまうと何にいくら使ったのか把握出来なくなってしまいます。

開業したら、私用とは別に『お店用のクレジットカード』を作ると便利です。

お店での支出は、すべてクレジットカードで決算すると決めておけば、経費を把握しやすく、会計ソフトに紐付けておけば確定申告にも役立ちます。

また、還元されたポイントも原則“私用”には使えません。

お店用クレジットカードを作るメリット

クレジットカードの選び方

①『事業用』か『お店用の個人カード』を選択。

私は個人用カードを2枚所有しています。枚は『お店用』1枚は『プライベート用』で、引き落としが別になる様にしています。
経理がしやすい様にお金は分けるべきですが『事業用クレジットカード』でなければならないわけではありません。

事業用クレジットカードとは

私は個人契約のクレジットカードを2枚保有して、『お店用』と『私用』を分けて使用しています。

しかし、契約自体が『事業用』『法人用』というクレジットカードも存在します。『事業用クレジットカード』には以下の様な特徴があります。

利用限度額の枠が大きい。

利用限度額とは、そのクレジットカードで立て替え払いができる最大金額。
『個人用』よりも『事業用』の方が、利用限度額が大きめに設定されています。

支払いサイクルが長い。

『個人用』の支払いサイクル約1ヶ月です。

『事業用』は長いもので約2ヶ月と、支払いサイクルが長く設定されています。

例えば、現時点で現金が用意出来ないけれど、急に必要な機材がでてきてしまった。こんな時にはクレジットカードで決算して約2ヶ月後に支払いが延ばせる事で資金繰りに役立ちます。

従業員向けの追加カードが作れる。

従業員に会社のクレジットカードを持たせ、クレジットカードを利用してもらう事で経費が把握し易くなる。

付帯サービスがある。

従業員も利用出来る付帯サービスがある。

国内・海外旅行傷害保険やラウンジの利用・コンシェルジュサービスなどが付帯されているものが多い。

年間費がかかる。

事業用には年間費がかかります。

yuuki

私の生活では事業用カードの利点を活かし切れないから個人用カードをお店用にしてるよ。

②事業でよく使うお店やサービスを把握する。

お菓子屋さんの行動範囲はビジネスマンの様に広くは無く、結構限られてきます。

スタッフにお店を任せ、コンサル・講習・公演等で外に出る機会が多い方以外は、恐らく厨房に篭りお菓子と向き合う時間の方が多くなってくると思います。

例えば・・・

その通常よく使う行動範囲の中で、いかに還元率を高められるかを考えて選ぶと、同じ金額を消費した中でもたかいパフォーマンスを上げる事ができます。

私の場合はマイルを貯めたいという大前提の上でカード探しをはじめました。（MileagePlus JCBカード）

提携店舗を見つけたら選ぶ、くらいの軽い感じです。

③ポイントの使い道を決める。

還元されたポイントには使い道が色々あります。

ポイントには利用期限がある場合が多く、期限が切れると無効になってしまいます。

せっかく還元されたポイントを無駄にしない様に、使い道を決めた上でカードを選びましょう。

yuuki

私は国内外へ研修旅行に行ける様にマイルを貯めてるよ

ポイントよりマイルがおすすめ

①ポイント還元よりもマイルがお得！

クレジットカードのポイントは現金換算で使ってしまう方が多いのではないでしょうか？実はポイントでの還元よりもマイルで還元される方がお得になることが多いです。

ポイントは『1ポイント＝1円』の場合が多いですが、マイルは「1マイルが1円以上の価値」になることがほとんどです。場合によっては「1マイルが10円以上の価値」を持つこともあります。

②マイルで研修旅行に行ける！

お菓子屋さんの仕事は厨りきりりきりになりがちです。
新しい風も入って来ないので悶々とした日々を送ることになります。

そこで、私は年に2回【冬休み/夏休み】と言う形で3〜5日お店をお休みにして、
お菓子屋さん巡りやレストラン巡り、材料屋さんを見学したりと、新たなアイデアや発見を探しに研修旅行に出掛けています。

その研修旅行の原資となっているのがクレジットカードで貯めたマイルです。オープンして10年以上たちますが、殆どの飛行機代はマイルで清算しています。

Mileage Plusがかなりお得なのがわかります◎↓

マイレージプラスJCBは100円1.5マイル、1マイル購入時平均3円とすると還元率4.5%
楽天の5,0の日で楽天プレミアム利用で7倍、その日にマイレージプラスJCBを使うと通常Pと5,0の日Pはつくので3倍。しかしマイルが4.5倍分の価値で付くなら楽天プレミアムで購入するより還元率が同等以上#楽天離脱

— ᵗᵒᵐᵒ (@xxclcvv) February 16, 2022

貯めたマイルで研修旅行に行くことで、良質なサイクルを作ることができます。

ポイントに還元、現金がわりに使ってしまうという手もあるけれど、折角 貰えるマイルならば、プラスになる様な使い方ができればいいなと考えこの形になりました。おすすめな活用方法です！

④還元率のよいクレジットカードを選択。

クレジットカード会社毎に、貯まるポイントの割合が違い、還元率が高いクレジットカードほど、より多くのポイントを貯めることが可能です。

クレジットカードの還元率はブランドやランクによって異なります。

また、クレジットカード会社が指定した『優待店舗』では、他のお店でお買い物するよりも多くのポイントが還元される店舗があります。

頻繁に訪れるお店が決まっている場合は、そのお店が『優遇店舗』の対象になっているクレジットカードを選択すると、効率よくポイントを貯めることが出来ます。

⑤クレジットカードのランクやブランドをきめる。

国際ブランド

クレジットカードには以下の様なブランドがあります。

ブランドによって使えるお店が限られる場合があります。VISAは国内外問わず色々なお店で利用できます。

カードのランク

カードのランクにより受けられるサービスが変わってきます。
ランクが上がるにつれて年会費もあがりますが、ランクの高いカードにしか受けられない待遇が受けられます。

ステータス

ステータスとは“社会的信用“”価値“のこと。前に述べた“ブランド”や“ランク”によってクレジットカードのステータスが異ってきます。

サービスや特典、ポイント還元率・年会費などが違ってきます。

発行会社

クレジットカードを発行している会社と提携会社によりサービスが代わってきます。

発行会社が提携している会社をより沢山利用して貰うために、提携会社に有利なサービスが提供されます。

⑥付帯保証・付帯サービス

クレジットカードのブランドやランクによって付帯される保証やサービスが異なります。
保証やサービスも比較重視したい項目です。

⑦キャンぺーン

キャンペーン期間中に入会すると色々な特典を受けられる事があります。クレジットカードをつくる際は事前にキャンペーンを把握して入会するとお得です。

新規入会で年会費1年間無料
キャッシュバック
ポイント還元率UP

⑧年会費

クレジットカードには、年会費のかかるカードとかからないカードがあります。

年会費によって、ステータスやランク、受けられるサービスも変わってきます。

yuuki

年会費がポイントで戻ってくる計算ならかけても良いかもね。

私が利用している2枚のクレジットカード

私が利用しているクレジットカードは上記の2枚。
プライベート用のクレジットカードを MileagePlusセゾンカードのマイルアップメンバーズ
お店用のクレジットカードを

数あるマイルが貯まるクレジットカードの中でもおすすめは『MileagePlus！！！』

『MileagePlus』の凄いとこ！は以下で紹介しています。マイルで研修旅行に行きたい方は是非！ご参照ください

MileagePlus クレジットカードがマイルを貯めるのに最強なワケ | ポイントよりマイルがお得 お菓子屋さんの私は長いお休みがなかなか取れません。しかし、厨房にこもりきりでは、新しい風も入って来ないので悶々とした日々を送る...

Mileage Plusの口コミは以下より↓

MileagePlusセゾンカード
マイルアップメンバーズ　

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Mileage Plus
JCBゴールドカード　

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まとめ

この様な手順でクレジットカードを選択すると、クレジットカードを利用するメリットを最大限に引き出す事ができます。

開業時にはお店をオープンしてからよりも、機材や包材など大きな買い物をする事が多くなります。

と、同時にポイントを大きく貯めるチャンスでもありますので開業準備の早い段階でクレジットカードを作って置く事をおすすめします。

シトロンくん

クレジットカードって、種類がありすぎて選べなかったけど、こういう風に選べば良いんだね。

yuuki

折角貰えるポイントは有効活用しなきゃね！

yuuki

基準は面談した人によっても違うらしいけど、1つ言える事は、計画がしっかりしていて、ちゃんと返済してくれるかどうかの信用・信頼が獲得出来る事だよね。

今までのお菓子屋さんは、低賃金・長時間労働でした。

新規開業をしたくても、資金が無い方は沢山存在します。そこで、多くのお菓子屋さんが利用しているのが、『 日本政策金融公庫 』です。
大きな理由のひとつとして、『 日本政策金融公庫 』は銀行に比べ、融資が受けやすいすいと言われているからです。

融資審査が通るには１にも２にも信用が大切です。信用を獲得するポイントには以下のものがあります。

今回はこれらについて解説して行きたいと思います。

融資を検討しているが、その先どうしたら良いか分からない！という方は、『お菓子屋さんの開業手順（資金計画〜オープンまで）』で開業手順を詳しく解説しています。

https://ku-ku.tokyo/?p=6453

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫の最寄りの支店検索はこちらから

日本政策金融公庫

政府が100％出資する政策金融機関。

信用・信頼とは返済能力

この記事で解説する５つのポイントはすべて、返済能力の判断基準です。

金融機関としては融資した資金をしっかりと返してもらう必要があるため、融資をする相手に返済能力がきちんとあるかどうか、信頼できる相手かどうかを判断しています。

返済能力をどうアピールするかが重要

審査にはいくつか決まった提出書類があります。それらの書類と面談で融資が判断されます。つまり、審査をクリアする為には、その書類と面談のみで説得力を持って返済能力をアピールすることが重要です。

融資審査を通過する為の５つのポイント

ポイントの要点

①オーブンやミキサーなどの設備投資が多い

設備資金は、コストを掛けた結果がすぐに経営状況に反映されるわけではありません。『ミキサー』・『オーブン』・『冷蔵庫』・『冷凍庫』など、導入した場合、それらの機材を利用してお菓子を製造し、商品が売れて、利益になるまで時間がかかります。そのため、設備資金としての融資の返済期間は長く設定されます。

何に使われるか不透明になりがちな運転資金に比べ、設備投資は使用目的が、はっきりとしている為、融資が受けやすくなります。つまり、設備資金として融資を受けるほうが借入れ金額を多めに設定できる可能性が高くなります。

どんな機材を導入するか、まだ考えていない方は以下の『お菓子屋さんの開業に必要な機材。私が揃えた機材はコレ！』で私の導入した機材を紹介していますので、参考にしてみてください！

https://ku-ku.tokyo/?p=2131

②自己資金が豊富

融資審査に通過するには信用・信頼が大切だと延べましたが、『自己資金が豊富』ということは、開業にむけての本気度が高いと評価されます。軽はずみな発想ではなく、そこに向けて準備をしてきているのだと認識され、信用・信頼に繋がる為です。

したがって、自己資金が多ければ多いほど、融資してもらえる額も多くなり、審査に通過する可能性も高くなってきます。自己資金は、コツコツと通帳に残る形で積み上げていく必要があります。

③今までのパティシエ経験や経営に関わる経験が豊富で継続が見られる。

過去に全く経験のない事業を始めるよりも、経験やノウハウを持っている方が事業を始めるにあたり、成功確率は高くなるからです。また、それらの経験も継続性があることで、信頼に繋がります。

④事業計画書など、提出書類の精度が高い

開業する上で事業計画はとても重要です。資産項目をしっかり洗い出し、融資審査を行う方からでも納得いくような計画を立て、それらの数字に根拠があることが重要です。

その為には、根拠となる資料をきちんと提示することが大切です。資産計画の項目については以下で詳しく解説しておりますので、合わせてご参照ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=2264

⑤クレジットや借入金などの信用情報に傷がついていない。

信用情報とは、クレジットカードやローンの支払い遅延や、自己破産、債務整理等の情報です。融資を受ける際に、信用情報が審査基準に大きく関係してきます。

たまたま1回だけ遅延があったという程度であれば、理由を説明することで審査の影響を防ぐことが出来るケースもあります。しかし、基本的には、信用情報に問題がある場合、融資が難しくなります。

信用情報の積み上げ方は『信用を積み上げよう！お菓子屋さん開業準備/銀行口座とクレジットカード』で詳しく解説しております。

https://ku-ku.tokyo/?p=2470

商工会議所へ相談

融資の申し込みに伴う悩みや疑問を持たれた場合には、商工会議所へ相談することをお勧めします。商工会議所では事業計画の書き方のセミナーなども開催しています。

『自己資金もない・・・』『保証人がいない・・・』『担保がない・・』『信用情報も傷ついてしまってる・・・』そんな方でも、どなたでもチャレンジ可能なのがクラウドファンディングです。クラウドファンディングについては以下の『お菓子屋さんの開業資金調達！時代は購入型クラウドファンディング！』で詳しくかいせつしています。

https://ku-ku.tokyo/?p=2891

融資に纏わる自己資金

自己資金とは

経営者自身が貯めた資金であること。また、生活資金は含まれません。

自己資金として認められないお金

タンス預金は認められない

通帳などで客観的に確認可能であることが条件となり、タンス預金は認められないため、銀行預金に切り替え入金実績を積み上げてください。

見せ金は認められない

見せ金と言って創業時に一時的にお金をかき集め、融資が降りたら返すという手口も発生しています。

まとまったタンス預金を融資申請前に、一気に銀行に入金すると、見せ金と判断されてしまう事があります。その場合、｢いつ誰から入金されたのか」確認が行われます。

借りたお金は自己資金として認められない

親兄弟や知り合いから借りた資金はめ、自己資金としてはみなされません。（返済義務があるため借入金となります。）

自己資金が無くても融資の申し込みは可能

自己資金が無い場合でも利用が可能です。しかし、自己資金が無い場合は原則として、担保や保証人が求められることになります。自己資金のない場合には新創業融資制度を併用する事は出来ません。

自己資金の目安

一概には言えませんが、資金総額に占める自己資金のおおよその目安は、平均で3割程度必要と言われています。

融資制度の自己資金確認方法

単純に資本金=自己資本になるわけではなく、資本金を集める過程や開業資金の通帳などから判断されます。

これは日本政策金融公庫に限らず、何処に融資を依頼する場合でも通帳の提出が必要となります。

通帳は半年〜一年前位まで遡って見られます。

融資が決定するまでどれくらいかかるか

融資までの手順

申し込みから融資が決定するには以下のような手順を追います。

融資の細かい手順を以下で詳しく解説しています。提出書類のダウンロードもこちらから

https://ku-ku.tokyo/?p=8957

融資決定までの期間

③の申込書・必要書類の提出から融資決定までおおよそ3週間程度と言われています。
※融資の条件によっては、時間がかかる場合もあります。

開業場所が決定していないと融資は申し込めない

開業場所が未定だと、資金計画が定まらず、収支計画においても立地条件等を踏まえた売上予測や経費予測が立てられないため、創業計画が固まらないことになります。

つまり、出店地の目途が立たないと融資の申し込みはできません。

物件と融資の申請は同時進行

物件契約と融資申請の手順

物件の目途がたったら、不動産屋さんに融資の審査が通るまで、物件を抑えて貰えるかどうか確認しましょう。契約を行ってしまうと、もし融資が通らなかった場合でも、家賃は発生してしまいます。

また、仮に融資が通らず、資金の見通しが立たない為に物件の解約になってしまったとしても、解約料が発生してしまいます。貴重な開業資金が減ってしまわない様、物件契約のタイミングに気をつけましょう。

物件探しをしている方は、気を付けなくてはいけないポイントがあります。物件は重要な選択です。下記の『物件探しのポイント』に気を付けて焦らず店舗を探しましょう。

https://ku-ku.tokyo/?p=2041

店舗を持つか悩んでる方は以下の『お菓子屋さん開業には店舗が必要？【店舗を持たない販売方法】と【店舗を持つメリット・デメリット】』を参考にしてみてください。

https://ku-ku.tokyo/?p=1351

お菓子屋さんが開業時に融資を依頼しやすい制度

日本政策金融公庫の融資制度では創業者向けの融資として新規開業資金と女性、若者／シニア起業家支援資金の２種類があります。
お菓子屋さんの創業もこれに当てはまり、多くのお菓子屋さんがこの制度のどちらかを利用して創業しています。

• 創業の手引はこちらから
• 創業の手引（飲食店版）はこちらから

必要書類の作成

個人の申込時に必要になる書類

新創業融資の申し込みには、次の書類が必要になります。見落としが無いように注意しましょう。

融資申し込みに必要な書類ダウンロード一覧はこちらから

申込書・必要書類の提出【申し込み方法】

申し込みに必要な書類を揃え、下記にいづれかの方法で申し込み書を提出。

面談時に持参する書類

融資担当者との面談時には事業をもっと良く知るために追加で資料を要求される場合があります。次のような資料を用意しておくといいでしょう。

※上記6点の詳しい解説はこちらから

まとめ

シトロンくん

審査通過にもポイントがあるんだね！

yuuki

融資直前ではどうにもならないこともあるから、独立を意識し始めたらなるべく早い時間から準備したいよね。

融資の申請をお考えの方は同時にファンの獲得をスタートさせましょう。『独立開業を決めた時！小さなお菓子屋さんのファン獲得はオープン前から始めるべき理由。』は、以下で詳しく解説しておりますので、合わせてご参照ください。

独立開業を決めた時！小さなお菓子屋さんのファン獲得はオープン前から始めるべき理由。

開業はしたいと思ってるけど、SNSでお店のページを作るのはまだ早いと思っている方はこんな事を思っているのではないでしょう...

yuuki

早いに越した事はない！今すぐでも！

開業に向けて、今すぐにでも準備を開始したいのが、きれいな通帳づくりとクレジットヒストリーの積み上げ。

これを、なるべく早くから長く続けておくことで信用に繋がります。

日本政策金融公庫などで融資を受ける際には、直近半年の口座の状況が必ずチェックされます。

つまり、日本政策金融公庫に融資の申請を行う半年前（おおよそ開業1年〜1年半前）には、口座に自己資金が入っている状況でなくてはなりません。

お金の流れが明確に証明できる、きれいな通帳作りがされていると信用度が上がります。

綺麗な通帳づくり

きれいな通帳作りとは一体何でしょうか?

融資をする側の気持ちになり、通帳作りを考えてみましょう。

お菓子屋さんの開業の際に自己資金はどれ位必要でしょうか?

開業費用の1/3〜1/4は自己資金で賄うのが理想とされています。

スムーズに融資を受ける為に、

普段の生活のために入出金している口座とは別に、提出用の口座できれいな通帳づくりをはじめておくことをおすすめします。

きれいな通帳とは

このような通帳作りをすることで、融資をする側に『この人にだったら貸してもいいな』と思ってもらう事が目的です。

では、貸したくないと思わせてしまう通帳とはどんなものでしょうか?

良くない通帳（︎は、貸したくないと思わせてしまう理由）

また、タンス預金などの【現金で保有していた資金】を一度に入金した場合もたとえ自己資金だったとしても、その証明ができないため、信用には繋がりません。

タンス預金を入金する際は長期にかけ少しずつ入金していきましょう。

親族から支援をしてもらう場合も、現金のやりとりではなく、『口座から口座へ』振り込んでもらい、誰からいくら振り込まれたのか、資金の流れが明確に証明できるようにしましょう。

クレジットカードを作る

キャッシュレスの時代。クレジットカードを持っていない方の方が少なくなってきましたが、

クレジットカードを作るには信用が必要となります。

開業1年目でも作れるクレジットカードはありますが、会社としての実績がないため、確実に作れると言う保証はありません。

念のために社員として雇われている間にクレジットカードを作っておくことをおすすめします。

また、『個人のクレジットカード』と『お店用のクレジットカード』は分け、それぞれに紐付ける銀行口座も分けておきましょう。

開業後、確定申告をする際に、『個人のお金』と『お店用のお金』が混ざってしまう事で資金の流れが説明できないという状況を作らないようにしましょう。

開業の際はたくさんの機材や道具・備品を購入することになります。

事前に仕事用のクレジットカードを作っておき、クレジット決済払いにすることでポイントやマイルを貯めるチャンスを無駄なく活かすことができます。

クレジットカードの選び方 | お菓子屋さんのクレカ選択基準を解説。 お菓子屋さん開業にあたり、クレジットカードを作っておくと便利です。 クレジットカードは『私用』と『お店用』と分ける必要...

クレジットヒストリーを作る

クレジットカード会社や金融機関はそれぞれ信用情報機関に加盟しており、カードの利用履歴や信用情報は、加盟しているカード会社や金融機関で情報が共有されています。

その情報の事を『クレジットヒストリー』と呼びます。

融資を申請する際にも必ずチェックされる項目なので、支払いが滞りなく支払われている履歴を長期間に渡って作っておくと良いでしょう。

逆に支払いが遅れてしまったり滞ってしまうと、信用を傷つけることになってしまい、融資か降りなかったり、減額されてしまう事がありますので充分に気を付けてください。

また、クレジットカードを持った事のない人は『スーパーホワイト』と呼ばれています。融資の申請をした際にいくら調べても

その事が逆に不安視されてしまう恐れがあります。何故なら『スーパーホワイト』には2パターンあり、

パターン1・今まで全くクレジットカードやローンの利用がなく情報がもともとない人。

パターン2・ブラックリスト化された方が、カードを使用出来ない一定期間を経て白紙化された為、情報が残ってない人

融資を審査する方が不安視してしまうのは、どちらの理由でスーパーホワイトなのかを判断出来ない為です。

その為、クレジットヒストリーを作り信用を積み上げていく事が大切になってきます。

まとめ

シトロンくん

なるべく早くから準備しておく事が必要なんだね。

yuuki

そうだね!事前の準備は、じっくりとしたいね。