日本食品衛生協会の会員が加入できる『あんしんフード君』に考えていきたいと思います。

結論的にいえば、『あんしんフード君』は良心的な価格で充実した補償内容です。

しかし、保険の算出は複雑で、経営するお店の規模や補償内容を考慮しなくてはなりません。
以下の場合はあんしんフード君も視野に入れたうえで相みつもりを取りましょう。

店舗総合保険(火災保険）も入りたい場合
年間の売り上げが3000万以下の場合

あんしんフード君とは

『あんしんフード君』とは “日本食品衛生協会” に加入している方のみが利用でる
食品に特化した共済保険です。

あんしんフード君の加入条件

あんしんフード君（共済保険）を利用するには、日本食品衛生協会への加入が必須。
加入には入会金及び年会費が掛かります。(別途、共済保険料）

入会金及び年会費はお住まいの地域の日本食品衛生協会へお問い合わせください。

あんしんフード君の保険内容

あんしんフード君

あんしんフード君は次の3つに備える共済保険です。

生産物リスク

• 食中毒
• 異物混入
• アレルギーによるショック死(表示不備）
• 容器破損による衣服の汚損

業務・施設リスク

• 業務中の事故
• 設備管理不足による事故
• 漏水に関する事故

受託物リスク

• 受託物に起因する事故
• 携帯品に関する事故

スーパーあんしんフード君

休業リスク

営業施設において製造、販売した飲食物により食中毒や感染症が発生し、またはその疑いがあり、営業を休んだ場合、１５日間を限度に営業上の損失を補償

傷害リスク

契約店舗（施設）において業務に従事する方（事業主、役員、従業員、パート・アルバイト等、以下「補償対象者」という）の業務上の災害にかかわる傷害リスクを補償。

補償の対象となる主な例

• 補償対象者の
• 業務中のケガ
• 通勤中のケガ
• 業務中の熱中症　など

オプション

現金盗難等リスク

店舗（施設）内で所有する現金・小切手等の貨紙幣類を保管中ならびに輸送中に盗難・火災等の偶然かつ外来的な事故によって損害を被った場合に保険金が支払われる。

補償の対象となる主な損害
1. 輸送中・保管中に生じた盗難、不着、火災、爆発、輸送用具の衝突、転覆、墜落等の偶然かつ外来の事故により保険の対象に生じた損害
2. 遺失物法に基づき、三井住友海上の同意を得て取得者に支払った報労金
3. 保険契約者または被保険者により合理的に支出された損害防止費用
4. 保険の対象が再作成または再発行された場合は、それに要した費用

旅館宿泊者賠償リスク（業種9のみ）

お菓子屋さんには関係ない場合がほとんどですが、オプションで旅館宿泊者賠償リスクをつけることも可能です。

旅館宿泊者賠償リスクとは旅館・ホテルの宿泊者が、旅館・ホテルの敷地内で宿泊者の行為が原因で発生した他人の身体障害、財物損害について、法律上の損害賠償責任を負担することによって被る損害に対して保険金が支払われます。

旅館・ホテルが所有または管理する財物を、宿泊者が使用または管理した際にその財物を損壊したことにより宿泊者が法律上の損害賠償責任を負担することによって被る損害に対して補償。

あんしんフード君の対象となる事故を詳しく

提供した飲食物に起因する事故

• 食中毒を起こしてしまった。
• 異物混入で歯が欠損した。
• 容器包装の欠陥により洋服を汚損させた。
• 製造・販売した原材料が原因で完成品が汚損されてしまった。

業務遂行に起因する事故

• 誤ってお客さまの衣服にコーヒーをこぼして、やけどさせてしまった。

施設に起因する事故

• 店舗内の空調機が落下し、お客さまにケガを負わせた。

漏水による事故

• 店舗内の排水管から漏水し階下（第三者）の施設を汚損させてしまった。

お客さまからお預かりした財物に関わる事故

• クロークでお預かりしたものを、汚損したり、盗まれてしまった。

携行品に関する事故

• お客さまが食事中にバッグを盗まれた。

引用：日本食品衛生協会

あんしんフード君の掛け金

あんしんフード君の掛け金は以下の通りです。

共済掛金の目安（1口）

共済掛金は、業種によるリスク区分、年間売上高と、希望の補償額により算出。
（１口の場合の支払限度額は、１事故・共済（保険）期間中１億円です。最大10口＝10億円までご加入いただけます。なお、旅館については最大20口＝20億円となりました。）

あんしんフード君の補償対象となる費用

事故状況確認作業

初期対応費用

• 事故現場の保存や取り片付けに要する費用
• 事故状況や原因を調査するための費用 （旅費、交通費）

被害者治療費用等

• （賠償責任の有無を問わず）加入者が被害者に支払った治療費、見舞金品等（治療費負担、見舞金、見舞品購入費用）

消毒費用

• 食中毒または感染症が発生した場合や、トコジラミ被害が発生した場合の消毒や駆除を行うために加入者が負担した費用
  （全施設内消毒、駆除、備品等の交換費用）

示談交渉がまとまらない時

争訟費用

• 賠償問題解決のために支出する訴訟、和解等に要する費用、弁護士報酬

訴訟対応費用

提起された訴訟に関連して支出した

• 加入者の使用人の超過勤務手当て、交通費、宿泊費、または臨時雇用費用
• 訴訟に関する必要文書作成にかかる費用
• 加入者または外部の検査機関が事故を再現するための実験に要する費用

示談解決

損害賠償金

対人補償

• 治療費
• 慰謝料
• 休業損害
• 入通院に関わる諸経費　ほか

対物補償

• 修理代
• クリーニング代
• 交換費用

不良完成品による損害

• 納品した原材料の欠陥による完成品の損害

リコール費用

• 事故の発生またはそのおそれがある場合の回収費用

広告による権利侵害

• 精神的苦痛に対する慰謝料
• 経済的損害

人格権侵害

• 精神的苦痛に対する慰謝料

その他　諸経費

生産物自体の損害（旅館以外）

• 食中毒が発生した場合の、被害者が負担した購入費用

損害回復費用

• 事故によって失った信用を回復させるための費用

菓子屋・飲食店からみた あんしんフード君のメリット・デメリット

あんしんフード君のメリット

①『PL保険・施設賠償・受託物賠償』の補償を低価格でかけることができる。

『あんしんフード君』はお店の規模(売上）掛け金は変化します。お店の規模にもよりますが、3000万円以下の規模であれば『あんしんフード君』は、かなりの良心価格で設定されています。

ご自身のお店の売り上げや希望する補償内容が決定したら、保険との相見積もりを掛けてみましょう。

②低価格で補償内容が充実している。

『あんしんフード君』は食品に特化しているだけあって、補償内容が充実しています。

対象となる事故が発生した場合
生産物リスク
1事故・期間中限度額：1億円(1口につき）

業務・施設リスク
1名限度額：50万円　
1事故・期間中限度額：1,000万円

③ 日本食品協会の入会金・年会費を考慮してもお得感あり。

あんしんフード君の共済保険は日本衛生協会の入会金や年会費を考慮してもお得感があります。

保険会社の保険料は希望する補償内容や補償範囲・お店の規模によりことなるため、一概にいえることではありません。火災保険も同時に考える場合は特に、相見積もりをとって比較することをおすすめします。

④ 日本食品協会の講習会やセミナーに参加できる。

日本食品協会では年間を通して講習会やセミナーを開催しています。
会員になることで、講習会やセミナーの参加資格・もしくは会員価格での参加が可能となります。
※随時要申し込み

あんしんフード君のデメリット

① お店の規模によっては保険会社の保険に加入する方が低価格。

あんしんフード君はお店の売り上げによって加入価格が変動します。

ご自身の売り上げに基づいた『あんしんフード君の掛け金』と『保険会社の保険料』の比較が必要です。
保険の知識に自信のない方は『専門家に相談』すると自身のお店に合った内容にカスタマイズしてくれます。

② 火災保険はあんしんフード君とは別に火災共済に加入しなくてはならない。

あんしんフード君はあくまで食品に特化した共済です。
火災保険（店舗総合保険）の補償はありませんので、安心フードくんとは別に火災共済または店舗総合保険に加入する必要があります。

③ 火災保険は補償範囲が規模によっては不十分

火災共済は、店舗総合保険に比べ補償範囲が狭いことがあります。

ご自身の売り上げや店舗の規模・補償内容に基づいた『火災共済』と『保険会社の保険料』の比較が必要です。
保険の知識に自信のない方は『専門家に相談』すると自身のお店に合った内容にカスタマイズしてくれます。

共済と保険の違い

保険と共済は『似ですて非なる』ものです。

共済とは「お互いを助け合う」という意味。
共済の加入者はお互いを支えるため『掛け金』を支払い,もしものことがあった時に『共済金』が受け取れるシステムです。

保険は金融商品です。
『保険料』を支払うことで、もしものことがあったときに必要な資金（保険金・給付金）を受け取れる、保険会社が提供する商品です。

詳しくは以下の『共済と保険の違い | 食品に特化した共済』で詳しく解説しています。

共済と保険の違い | 食品に特化した共済 　お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に...

共済と保険の併用がおすすめ

保険には保険の良いところ、共済には共済の良いところがあります。

飲食店に特化した共済の『安心フード君』【生産物賠償責任補償・施設賠償責任補償】は補償内容も充実していて、価格も良心的。小さなお店にとっては十分な内容です。

一方、火災や災害に対する共済は範囲が狭いようにも感じます。

今回売り上げが300０万円以下のちいさなお菓子屋さんと想定して見積もりしてもらいました。その結果。店舗総合保険で火災保険やその他の災害・事故に備え、【生産物賠償責任補償・施設賠償責任補償】は共済に加入する。『保険』と『共済』の併用することによって、補償内容と支払額が充実という結論でした。

もちろん、お店の規模や希望する補償範囲により、その選択がベストではない場合もあります。あなたのお店のベストを知るには相見積もりや比較は必要な作業になります。見積もりをした中で、どちらを選ぶか併用するかの答えが見えてきます。

共済は入会金・年会費が発生しますので考慮した上で考えましょう。

保険・共済の判断

何度も繰り返しますが、お店の規模や補償内容(補償範囲）により保険料(払うお金）や保険金(受け取るお金）が変わってきます。ひとつの判断基準として、以下を参考にしていただければと思います。

また、同時に火災保険=店舗総合保険も考えている場合や知識不足で判断できない場合は、相見積もりや専門家への相談をおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

比較・見積もりの必要性

正確な数字を出すには、あなたのお店の平米数や売り上げ・補償範囲を指定した上での見積もりが必要です。ひとつの保険会社の見積もりで決定せずに、複数を比較することで経費圧縮に努めましょう。

以下の項目に注意した上で見積もりを依頼すると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

お菓子やさんの店舗総合保険の減額について知りたい方は以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

保険会社の店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

保険加入のメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

リスクに備えた保証で、安心して運営ができる。
万全の態勢で経営していることで、信用が得られる。
人にやさしくなれる。
故意や劣化ではない『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償が受けられる。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

10年以上お店を経営していて、一番怖いなぁと思った出来事は台風時です。

それは、かなり強い台風がきた翌朝でした。お店出勤すると、店外に括りつけていたゴミ箱が道路に飛び出し、お店の看板が外れかけていましいた。

万が一、店舗の備品で通行人に怪我をさせてしまっていたらと思うと “ひやっと” しました。改めて『施設賠償責任補償』にも加入しておくべきだと感じた瞬間でした。

損害賠償は個人には手に負えない額になることがあります。そのような事態がおきてしまうと、廃業に追い込まれたり、お店やスタッフ・家族にも迷惑をかけてしまういます。

店舗や工房をもって開業する方は、備えておきたい保険です。では、施設賠償責任保険について詳しく解説して行きたいと思います。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

施設賠償責任保険とは

施設賠償責任保険は、施設側の責任により起こった事故に関する賠償費用を補償する保険です。

施設所有管理者賠償責任保険は、施設の所有者・占有者が負担する恐れのある賠償リスクや、業務遂行中の事故に起因して負担する恐れのある賠償リスク、つまり「施設」に関するリスクをカバーする賠償責任保険である。

Wikipedia

店舗経営におけるリスク

お菓子屋さんを経営する上で、製造した菓子以外にもリスクがあります。

それは、施設や建物。これらの不具合も第三者に可能性不利益を負わせるリスク背負っています。

施設賠償責任保険が欠かせない理由

お店には沢山のお客様が出入りし、お店の前には不特定多数の方が行き来します。

お店の備品や施設・建物はどんなに整備していても、思いもよらない事故が起きる事があります。不具合を100%防ぐことは不可能。

どんなお店でも、第三者に怪我をさせたり財産に損害を与えるリスクを背負っていることになります。

また 自分自身が気を付けていたり、整備を万全に行っていたとしても、家族やスタッフ・時にはお客様自身が関わりトラブルが発生してしまう事もあります。

つまり、常に存在する損害賠償のリスクを前提に施設賠償責任保険に加入しておくことが、お店を守ることにもつながります。

施設賠償責任保険の対象事例

例えば、次のものがこの保険の対象となる。

施設賠償責任保険の内容

保険契約により内容が異なる為、一概には言えませんが、大まかに 施設賠償責任保険で補う事ができる内容は以下となります。

施設賠償責任保険加入時に気を付けたいこと

以下の3点を相見積もり比較して、どこの施設賠償責任保険に加入するか考えましょう。

施設賠償責任保険に加入する際は色々なパターンがあります。保険料はお店の平米数や売り上げなどに左右され、一店舗、一店舗、異なります。

つまり、自分のお店にあった施設賠償責任保険を選ぶには、補償範囲を指定して、相見積もりをかける必要が出てきます。相見積もりを掛ける方法は３つの方法があります。

気になる店舗に一店舗づつ問い合わせる
一括して相見積もりを依頼する
知識が無くてわからない方は専門家へ相談

PL保険・生産物賠償保険は全ての菓子屋が加入

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく必要があります。

素人と違い、お菓子作りを仕事にすると言う事は同時に責任も生まれます。食品全般に言えますがお菓子も勿論、人の体内に入るものです。

健康被害者や死者を出してしまった場合、損害賠償は1億円以上になることもあります。自分が気を付けていても従業員が起こしてしまったら？思いもよらない場面で事は起きてしまうもの。そんなときの為に備えるのが【PL保険・生産物賠償保険】です。

PL保険・生産物賠償責任保険については以下で詳しく解説しております。

お菓子屋さん開業の責任。PL保険・生産物賠償保険は必須 最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハード...

飲食店に特化した共済

一口に『補償』といっても『共済』というものもあります。リスクに備える商品であるという点は保険と共通ですが、似て非なるものです。

お菓子屋さんにおける『飲食店に特化した共済』に安心フード君やお店のマスターというものがあります。これらは一定条件の方にはとても有利に働く補償内容です。

自分のお店の置かれた状況を判断することで、保険料の圧縮ができる可能性をもっています。見積もりをする際は共済も視野にいれて考えましょう。

『飲食店に特化した共済』は生産物賠償や施設賠償が充実しています。『飲食店に特化した共済』については以下で詳しく解説しております。

共済と保険の違い | 食品に特化した共済 　お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に...

そもそも店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の4つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説して居ります。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店では、三井住友海上のビジネスキーパーという保険に『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業補償』をつけて利用しています。ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズする事が出来ます。（建物の火災保険に付帯しています。）

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。良い条件の保険に変える事はお店の経費削減にもつながります。

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全国60店舗拠点

知らなかった方は今からでも！事が起きたら手遅れに。

知人でレストランのオーナーシェフは、開業後7年間お店を経営されていましたが、この保険の存在は知らなかったそうです。

7年目にたまたま同業者と話している際に『PL保険・生産物賠償保険』『施設賠償責任保険』の話題になった事で存在を知り、慌てて加入したそうです。「加入せずに経営していた自分が怖い」と話していました。

お店を開業する際は『沢山の手続き』や『やる事』があります。独立開業する事をスタート地点として、そこに向かって準備してると『生産物賠償保険や施設賠償責任保険』は目に入りにくい存在ではないかと思います。

お店が大きい・小さいのサイズに関わらず、第三者に食品を提供するという事は、命に関わる事であり、責任を伴う事です。普通に生活してると出会う事のない、『PL保険・生産物賠償保険』『施設賠償責任保険』

事故が起きない様に、衛生や所有物の管理をしっかりする事は勿論大切な事です。しかし、自分が予想もしなかった事で事故は発生します。事が起きたしまってからでは遅いです。

存在を知ったタイミングが加入のタイミングです。保険に加入し、事に備えた上で万全の体制で運営していきましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険に加入し、特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』を付帯し、まとめる事で、保険料が削減できる場合があります。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年や10年など長期間の契約をおすすめします。長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

無料で見積もりをとる

下記バーナーへアクセスし、『法人の方はこちらから』という項目から店舗総合保険の無料見積もりが可能です（三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いもあります）

『保険料はどのようにして決まる』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

＼一括見積という項目下『法人の方はこちら』／
店舗総合保険の無料診断が可能です。

火災保険・店舗総合保険の見積もりはこちら

保険は経費計上が可能

ここまでで解説してきた保険は事業で必要な保険です。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

経費計上で上手に節税│お菓子屋さんの火災保険と店舗総合保険 お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません...

まとめ

お店を経営していく上で、何か起きてしまった時に他者に与える影響の責任を常に考え経営していく事が大切です。

※保険代理店によって契約している保険会社が異ります。三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いのない代理店もありますのでご注意ください。

yuuki

保険の加入は、プロとして商品を販売する為の最低限の責任だと私は思うよ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

通常は不動産屋さんで進められる保険に加入する事が多いのですが、そこが注意点です。

不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますが、お菓子屋さんはそうではありません。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入りたいところ。

それらの保険をバラバラに加入するよりも、一括して加入した方が割安になる場合があることも覚えておきたいポイントです。

不動産屋さんのいわれるがままに火災保加入加入してしまうと、補償範囲が火災に対してのみになってしまったり、什器（機材）・道具・商品まで補償されない保険に加入してしまう事になります。

では、どんな保険に加入したら良いの？という疑問が沸いてきますよね。

結論から申し上げると、お菓子屋さんが加入するのは店舗総合保険です。

ここでは『一般的な火災保険』と『事業用火災保険(店舗総合保険)』の違いについて解説して行きたいと思います。

私はリスク備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容を選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

火災保険とは

火災保険とは、火事で燃えてしまったときに損害を補償する保険です。

火災以外のリスクでは、水災や落雷・風災・雹災・雪災などの自然災害から水濡れや破裂・爆発・盗難なども補償対象の場合が殆どです。

しかし、地震に対しては補償対象外となりますで、火災保険とセットで地震保険に契約して地震のリスクに備える必要があります。

事業用の火災保険は「一般物件」に該当します。つまり、「住宅物件」は異なる保険料体系です。

建物内で行う職業や作業によって危険度が変わり、保険料が変化します。

同じ構造の建物でも、事務所として利用している物件とくらべて、オーブンやガスレンジを多用するお菓子屋さんの方が保険料が高くなります。

この様に物件の利用用途によって算出方法が以下の4つに分かれます。

• 住宅物件・・・一般的な住宅・住居のみに利用している物件
• 一般物件・・・飲食店・美容院・事務所など事業で利用する物件
• 工場物件・・・工場で利用される物件
• 倉庫物件・・・倉庫に利用される物件

つまり、お菓子屋さんが利用できる保険区分は一般物件となります。

一般的な火災保険に加入してはいけない

事業用火災保険と火災保険の違い

火災などのリスクに備えて保険を掛けるという点においては共通していますが、事業用火災保険は一般の火災保険より補償範囲が広くなるため住宅における火災保険より保険料は高くなります。

補償対象

住宅物件の火災保険の対象

• 建物
• 家財

事業用火災保険＝店舗総合保険の対象

• 建物
• 什器
• 商品

つまり、お菓子屋さんを経営する上でのリスクを回避するには、一般的な火災保険ではなく、事業用火災保険＝店舗総合保険に加入する必要があります。

事業用火災保険とは

事業用火災保険＝店舗総合保険

事業用火災保険とは一般に『 店舗総合保険 』を指します。お店が火事で燃えてしまったときに損害を補償する保険です。

保険の種類により異なりますが、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故によって、建物・什器・商品に発生した損害を補償するものです。 

業種によって想定されるリスクは様々なため、お菓子屋さんに合わせた補償内容で契約します。

店舗併用住宅（所有物件の場合）

お菓子屋さん運営するにあたって建物が所有物件（自分の持ち物）であっても、
【建物】と【什器・設備・商品】の両方に火災保険をかける必要があります。

【 住宅部分 】と【 店舗・厨房部分 】の併用で契約する事が可能です。

店舗併用住宅対応火災保険との合い積もりを

店舗併用住宅物件の火災保険においては、契約方法は2パターンあります。

• 店舗総合保険
• 住宅用の火災保険+店舗特約

店舗併用住宅物件の場合は、保険料を安く抑えられる住宅用の火災保険に必要な業務に関わる補償をプラスするという方法での合い見積もりを取りましょう。

住宅用火災保険のみでは、事業に関わる部分や什器のなどの補償は付きません。

賃貸(テナント）の場合

借家人賠償責任補償特約

賃貸物件の火災保険対象は、什器・設備・商品のみです。
建物の火災保険の場合、テナントの所有者は大家さんであるため、建物の火災保険は大家さんが加入するものだからです。

しかし、テナントの場合、借主には原状回復の義務があります。
万が一、店舗が焼失させてしまった場合は、貸主に損害賠償をしなければなりません。

店舗で損害が起きたときは、賠償金は1億にも上ることがあり、個人の手に負えないレベルでの損害賠償が発生する可能性があります。

この損害賠償をまかなうために、店舗総合保険に「借家人賠償責任補償特約」を付けておかなければなりません。

賃貸契約と同時の火災保険には注意！

冒頭にも説明しましたが、大事な事なので2回書きます！

テナントの賃貸契約の際、火災保険は必須条件になります。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますので、テナントが補償される火災保険を勧められます。
そこを注意してください。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはなりません。

それらの保険をバラバラに加入するよりも、一括して加入した方が割安になる場合があることも覚えておきたいポイントです。

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。

保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

お菓子屋さんが入るべく、店舗総合保険について詳しく知りたい方は以下で詳しく解説しております。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。

私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店で加入している保険は、三井住友海上のビジネスキーパーという店舗総合保険に

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』をつけて利用しています。

ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズすることが出来ます。

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

※保険代理店によって契約している保険会社が異ります。三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いのない代理店もありますのでご注意ください。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険には加入するべき

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。

火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える場合があります。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険にて火災保険に加入し、

特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業保険』を付帯し、まとめる事で、保険料の減額ができることがあります。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年契約など長期間の契約をおすすめします。

長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。
仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

無料で見積もりをとる

『保険料はどのようにして決まるか』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

火災保険料と経費計上

保険料控除

火災保険は【 生命保険料控除や社会保険料控除 】とは異なり、保険料は控除の対象外となります。

事業所得としての計上

その年に掛かった損害保険料は、必要経費として経費計上が可能です。

長期契約で保険料を支払っている場合は、火災保険料を資産計上し、1年毎経費化して計上する事が出来ます。

また、店舗兼住宅の併用住宅の場合は、住宅部分や家財にかかる部分の経費計上は出来ませんが、店舗（事務所）など業務用に掛かる保険料は、事業所得の必要経費として取り扱う事ができます。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

経費計上で上手に節税│お菓子屋さんの火災保険と店舗総合保険 お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません...

まとめ

店舗総合保険は通常の火災保険とは違い、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故が起きた場合、建物・什器（機材・道具）・商品に発生した損害を補償する事業者向けの保険です。
※通常の火災保険では、什器（機材・道具）や商品の保証はされないので注意！！

さらに、特約で生産物賠償補償や施設賠償責任補償を付帯することで、お客様や経営を守ることができます。

一口に『補償』といっても『共済』や『保険』があるのはご存じですか？どちらも、リスクに備える商品であるという共通点があります。
何が違うのか、どっちがいいのか、どのように選べばいいのかという疑問が沸いてきますよね。

結論から申し上げると、お菓子屋さんにおける『共済』は一定条件の方にはとても有利に働く補償内容です。
自分のお店の置かれた状況を判断することで、保険料の圧縮ができる可能性をもっています。

今回は『共済』と『保険』の違いやどんな風に選択したらよいか解説して行きたいと思います。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

共済と保険の違い

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共済とは

共済という言葉はもともと、「お互いを助け合う」という意味。

共済の加入者はお互いを支えるため『掛け金』を支払い,もしものことがあった時に『共済金』が受け取れるシステムです。

保険とは

保険は金融商品。

『保険料』を支払うことで、もしものことがあったときに必要な資金（保険金・給付金）を受け取れる、保険会社が提供する商品。

共済と保険の用語の違い

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共済と保険 それぞれのメリット

保険のメリット

• 補償・サービス内容が豊富
• お店にあった補償内容にカスタマイズできる
• サポートが充実している
• 補償内容を相談できる

共済のメリット

• 掛け金が良心的
• 支払いのスピードが速い

広告費などの経費を抑え、掛け金を安くしているため、補償内容は充実している。

飲食店に特化した共済

飲食店や小規模事業主に特化した、代表的な共済は以下の２つ。

1. 全国飲食業生活衛生同業組合連合会の『お店のマスター』
2. 日本食品衛生協会の『安心フード君』

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共済と保険の併用がおすすめ

保険には保険の良いところ、共済には共済の良いところがあります。

飲食店に特化した共済の『安心フード君』【生産物賠償責任補償・施設賠償責任補償】は補償内容も充実していて、価格も良心的。小さなお店にとっては十分な内容です。

一方、火災や災害に対する共済は範囲が狭いようにも感じます。

今回売り上げが300０万円以下のちいさなお菓子屋さんと想定して見積もりしてもらいました。その結果。店舗総合保険で火災保険やその他の災害・事故に備え、【生産物賠償責任補償・施設賠償責任補償】は共済に加入する。『保険』と『共済』の併用することによって、補償内容と支払額が充実という結論でした。

もちろん、お店の規模や希望する補償範囲により、その選択がベストではない場合もあります。あなたのお店のベストを知るには相見積もりや比較は必要な作業になります。見積もりをした中で、どちらを選ぶか併用するかの答えが見えてきます。

共済は入会金・年会費が発生しますので考慮した上で考えましょう。

保険・共済の判断

何度も繰り返しますが、お店の規模や補償内容(補償範囲）により保険料(払うお金）や保険金(受け取るお金）が変わってきます。

ひとつの判断基準として、以下を参考にしていただければと思います。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

比較・見積もりの必要性

正確な数字を出すには、あなたのお店の平米数や売り上げ・補償範囲を指定した上での見積もりが必要です。ひとつの保険会社の見積もりで決定せずに、複数を比較することで経費圧縮に努めましょう。

以下の項目に注意した上で見積もりを依頼すると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

お菓子やさんの店舗総合保険の減額について知りたい方は以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

保険会社の店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険のメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険は通常の火災保険とは違い、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故が起きた場合、建物・什器（機材・道具）・商品に発生した損害を補償する事業者向けの保険です。※通常の火災保険では、什器（機材・道具）や商品の保証はされないので注意。

さらに、特約で生産物賠償補償や施設賠償責任補償を付帯することで、お客様や経営を守ることができます。

店舗総合保険は ”いろいろな事業” が加入することを想定した保険です。
つまり、お菓子屋さん用にカスタマイズされた保険ではありません。保険に加入する前に今一度、『お菓子屋さんに』そして『自分のお店に』合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

保険はなるべく価格を圧縮して、補償は充実したものにしたい方の為に、
今回はお菓子屋さんの店舗総合保険の選び方や減額方法について、詳しく解説していきたいと思います。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額を考える際の注意点

①お菓子屋さんが抱えているリスク

お菓子屋さんは通常飲食店とは異なるリスクを抱えています。以下の理由から、同じ飲食店でも通常の飲食店に比べて手厚い補償内容を備える必要があります。

共通のリスク…火を使う現場の為、火災が起こる可能性がある。

通常の飲食店

菓子屋

通常飲食店に比べ菓子屋の扱う食品は食中毒が発生しやすい条件下にあることになります。焼き菓子なら安心だろうと考える方もいらっしゃるかと思いますが、過去に焼き海苔から発生した事例もあります。詳しくはクッキーは火を入れてるから大丈夫は間違い。乾物屋さんで起きたノロウイルスの食中毒

保険屋さんも飲食店としての提案をしてくれるものの、ここまで深く理解していることは少ないです。ある程度、自分で理解した上でこちらから提案していくのがベストです。

以上の様なことが起きないように注意が必要です。

②自分の経営スタイルに合った補償内容

一口にお菓子屋さんといっても、経営スタイルはさまざまです。

お店の大きさ
初期投資額
機材や包材の資産額
スタッフの数
商品のストック量

自分のお店が手厚くしたいポイント、そうでもないポイント、
保険料や自己資金とのバランスを考えて補償内容を選択しましょう。

③安い保険料は補償内容が劣ることもある

安い保険料が提示されたからといって、安易に契約しないでください。安さには理由がある場合があります。

自分の経営スタイルが必要とする補償内容が網羅されているかどうかを必ず確認。必要補償内容を縮小して保険料が減額している場合があります。

④事故にあった際の補償を想定

事故にあった事を想定して補償内容を考えましょう。しっかりと範囲について把握していないと、請求しても対象外となって支払われない事もあります。

様々なリスクを想定すると、あれもこれもと範囲に。すると、同時に保険料は上がってしまいます。

• これくらいのリスクまでなら自己資金で対応できるから保険はかけない。
• この補償額なら、どっちみち店を閉めなければならない為、保険はかけない。
• これだけ補償されれば、いざと言う時対応できるから保険をかけておこう。

店舗・什器・商品・お客様・経営など、それぞれを保つために必要な事を『事故』を想定して考えていきます。

⑤実績がなく今後継続して運営されるかどうかが不明

大手保険会社が高いからと言って、安易に小さな保険会社に加入するのはやめましょう。

実績がないということは、5年後・10年後、その会社が存在しているかどうか分かりません。倒産なんてことになった場合は、支払った保険料も事故になった際の補償もされません。

⑥損害以外の保証

事故にあった際にかかる費用として、損害補償が考えられますがそれ以外にも資金がかかることがあります。実損以外にもかかる可能性のある費用を想定しておく必要があります。

事故状況確認作業

示談交渉がまとまらない時

示談解決

その他　諸経費

⑦共済も視野にいれる

一口に『補償』といっても『共済』や『保険』があります。どちらも、リスクに備える商品であるという共通点がありますが、似て非なるものです。

お菓子屋さんにおける『共済』は一定条件の方にはとても有利に働く補償内容の場合があります。
自分のお店の置かれた状況を判断することで、保険料の圧縮ができる可能性をもっています。見積もりをする際は共済も視野にいれて考えましょう。

『保険と共済の違い』については以下で詳しく解説しております。

共済と保険の違い | 食品に特化した共済 　お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に...

店舗総合保険の減額4ステップ

なるべく安い保険に加入するには、以下の4ステップを踏む必要があります。

①自由にカスタマイズできる保険の選択

保険にもいろいろ種類があり、最初から大まかに必要なものはパッケージングされているタイプや自分にとって必要なものを選択できるカスタマイズタイプの保険があります。

パッケージングタイプの保険は、一般的に必要とされている内容が網羅されており、初めて契約する方にとって安心できる内容となっています。

一方で言い換えてみれば、必要のない補償が含まれているとも言えます。カスタマイズタイプの保険を選ぶ事で、経営スタイルに合った保障を明確にし、必要の無いものを省くことで保険料の圧縮することができます。

②必要な補償を把握

仮に事故が起きたことを想定して、いくらまでだったら自己負担できるのか、補償額をいくらまでにするのか。

自分の保有している機材などの資産や自己資金と相談して決定をしましょう。

保険内容をカスタマイズするためには、経営スタイルに合った補償内容を把握する必要があります。

③通販型(ダイレクト型）を選択

保険には大きく分けて通販型と代理店型があります。それぞれに、メリットデメリットがありますが、ここでは減額契約する方法として比較しています。

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ただ、必要な補償内容を把握できていないと、通販型でも高くついてしまうことがあります。右も左も分からない方は代理店の専門家にお任せしましょう。

④相見積もりを取って比較

自分が網羅したい補償内容や金額が確定したら、同様の内容で比較見積もりを取ります。そこで、役に立つのが比較見積もりサイトです。

相見積もりサイトの懸念

『相見積もりサイト』に情報を登録すると、沢山の営業メールや電話がかかってくるのではないかという懸念があると思います。これは、『相見積もりサイト』でも『代理店』でも同じことが起きます。（あちらも仕事ですから…）

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

そもそも店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険のメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

店舗総合保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

既に保険に加入されている方は、今加入している保険と比較する事で安い保険に乗り換える事が可能です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

シトロンくん

なるほど、必要な補償をカスタマイズすればいいんだね

yuuki

わからなかったら、専門家に相談するのもひとつの手だよ

yuuki

事故は頻繁に起きたら困るからね。でも、事故じゃなくても補償が下りる場合があるよ。

保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？

実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入していません。（義務である、国民健康保険には加入してますョ）

そんな保険嫌いな私が加入している保険は２つ。

理由は以下の3つです。

そんな、リスクに備える保険ですが、じつはメリットもあります。今回は、『店舗総合保険に入っておいてよかった！』というメリットについて解説して行きたいと思います。

最初に結論からいうと・・・・機材が故障した時に保険から支払ってもらえた！という話です。

店舗総合保険とは

店舗総合保険とは通常の火災保険とは異なり、火災に加え水災・風災・雪災・落雷等の災害、盗難等の事故によって、建物・什器・商品に発生した損害を補償する事業者向けの保険です。

店舗総合保険は以下の3つに備える保険です。義務である火災保険に特約でその他の補償をつけていきます。

火災保険は、地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険のメリット

保険に入ってよかったと思えるメリットは以下の4つです。

① 安心して運営できる

リスクに備えた保証で、安心して運営ができる。

1番大きいのは安心して運営できるところです。
万が一『火災が起きた場合』『食中毒で死亡事故が起きた場合』、損害賠償は1億を超えることもあります。
私は、そのような莫大な資金は私は持ち合わせていません。

トラブルが起きないように日々気を引き締めて営業するのはもちろんですが、自分以外の誰かが事故を起こしてしまう可能性もあります。そのような事故が起こった場合、すべての責任は経営者である私にあります。

保険のメリットは、加入したその日に事故が起きてしまった場合でも保証金額の範囲がしっかりと保障されること。万全の体制を取ることで、自分自身、安心して経営ができています。

② 信用の獲得

万全の態勢で経営していることで、信用が得られる。

「保険に加入しているよ」と言う事は他者に話すようなことではありませんが、ふとしたタイミングで話に出ることもあります。また、催事に出店するなど外部に販売する場合、しっかりと備えて運営していることで信用につながります。

お菓子屋さんは、信頼の積み重ねでブランド力を高めていきます。人やものを大切にできない企業は継続できません。店舗総合保険に入っている=『全てが信用できる』と言うわけではありませんが、1つの積み重ねとして必要なパーツです。

私が購入者の立場だったら、お菓子が美味しい事は大前提として
以下の状態のお店で購入するのは怖いと感じます。

③人に優しくなれる。

これは精神的な面なので人によって異なるとは思います。店舗総合保険やPL保険に加入する前は、万が一の事が頭によぎるためピリピリしていました。

加入した現在も、もちろん緊張感を持って運営していますが、ピリピリの質が違います。変なピリピリ感は、お客様にも伝わり経営的に悪影響になります。

そういった意味で、経営者の精神的安定は必要不可欠といえます。

④『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償

故意や劣化ではない『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償が受けられる。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

以上のような、故意や劣化ではない什器の破損に対して保証される場合があります。

自身で負担をしなければいけないと思っていた何十万円というお金が戻ってきた時、心から『加入していて良かった〜』と思えました。

『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償 の 注意点

『不測かつ突発的に生じた損害』に対しての補償には以下の２つの注意点があります。

①不測かつ突発的

新品購入時の補償の多くは1年間。その後に故障をした際は自身で修理費用を負担しなくてはなりません。あくまで、補償がおりるかどうかの判断は保険会社にありますが、以下の条件に一致すれば店舗総合保険で補償される可能性があります。

②免責金額

例えば免責金額１万円の場合

• 1万円以下の修繕費は自己負担。
• 1万円以上から補償される。
• 修繕費３０万円の場合、1万円引かれた２９万円が補償。

免責金額は契約内容により異なりますので、保険会社に確認が必要です。

店舗総合保険のデメリット

店舗総合保険のデメリットはただ一つ…。

①お金がかかってしまうこと

店舗総合保険のただ一つのデメリットは保険料がかかってしまうことです。
しかし、万が一事故が起きた時に自身が支払った額以上の補償がされることを忘れてはいけません。

菓子屋加入がするべき保険の種類

お菓子屋さんを開業する上で、加入するべき保険があります。

1. 火災保険(店舗総合保険)機材や道具・建物・商品を守る
2. PL保険、生産物賠償責任補償お客様を守る
3. 施設賠償責任補償お客さまや設備を守る
4. 休業補償（必要であれば)経営を守る

通常、①の店舗総合保険に②以降を特約として付帯する形をとることが出来ます。これらの保険についてはそれぞれのページで詳しく解説しておりますのであわせてご参照ください。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

まとめ

シトロンくん

お金はかかっちゃうけど、メリット大きいね。

yuuki

機材の故障の修理保証が適用されればメリット大きいよね

ご自身の置かれる状況から保険を選択する２つの方法。

火災や水害などリスクに備えた事業用火災保険には必ず加入する事にべきですが、それだけでは不足している事があります。

具体的に、お菓子屋さんを経営する上で起こりうるリスクには以下の３つがあります。

事業用火災保険では事故による什器・店舗の補償はありますが、事故によってお店を休んでいる間の補償は付きません。今回のテーマ『店舗損害補償』はこの店舗が休業に追い込まれて売上が減少するリスクに対する保険です。

必要であれば、自ら抱える店舗の規模やスタッフの数によって休業損害補償をつける事をおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

では、休業補償とは、どんなものか解説して行きましょう！

休業損害補償とは

火災などで建物等が損害を受け、休業または営業停止しなければならなくなった際、修繕費だけでなく、売上高も減少します。また、休業中でもスタッフへの給料の支払い等が必要になります。

休業損害補償とは事故により休業に追込まれた際に、営業利益の補てん、人件費、水道光熱費などに充てることの出来る費用の補償です。

基本の店舗総合保険を自分のお店にあわせてカスタマイズ。オプションで付帯することができるのが休業損害補償です。

店舗が休業に追い込まれるリスクとは

普通に営業している上では思いつかないようなリスクが起きてしまう事があります。休業に追込まれるリスクには以下の様なものがあります。

このような事故が発生した時に建物や什器を補償する為の店舗総合保険に加入している必要があります。しかし、店舗総合保険では営業利益までは保証範囲ではありません。

休業に追込まれた事による損害の内容

休業期間中には運営していれば上げられた売り上（利益の損失）が起こります。売上があげられない中でもかかってくる損害には以下の様なものがあります。

これらの損害を少しでもカバーする為に、営業利益の補填をしてくれるのが休業損害補償です。営業利益の補填以外にも以下のような補償内容があります。

保険金の支払い事例

店舗が集中豪雨により浸水

5日間の休業を余儀なくされた。

提供した料理で食中毒が発生

20日間の営業停止となった。

建物が火災により使用できなくなった

復旧の間、仮の建物で営業を継続した。

引用：ビジネスキーパー

営業利益の補填以外の補償内容

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

三井住友海上のビジネスキーパーの休業補償の内容は売上の補填に留まらず以下の様なものまで補償してくれます。※「食中毒・特定感染症」プランを選択すると、休業停止中の粗利が補償されます。

補償日額の設定

補償日額を1口1万円として1日あたりの粗利益額の範囲内で契約口数を決定。※限度：200口まで

粗利益について

粗利益とは、売上高から商品仕入高および原材料費（期首棚卸高を加え、期末
棚卸高を差し引きます。）を差し引いた金額

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で、必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

それぞれの補償については以下で詳しく解説しております。

店舗の建物・什器・商品に損害が発生するリスク

お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません。

通常は不動産屋さんで進められる保険に加入する事が多いのですが、そこが注意点です。
不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますが、お菓子屋さんはそうではありません。

事故の際に起こりうる損害補償の対象を建物だけでなく、什器や商品まで広げる必要があります。詳しくは以下の『お菓子屋さんが必ず加入する事業用火災保険 | 店舗・什器・商品・お客様を守る』で解説しています。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

お客様の身体・財産に損害を与え損害賠償責任を負うリスク

商売としてお菓子を販売するには食品表示だけでなく、何か起きてしまった場合の補償として『生産物賠償保険』に加入する責任があります。

食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合、損害賠償は１億に上ることもあります。

『補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】について』については以下の記事で詳しく解説しております。お菓子屋さんを経営する上でとても重要な保険ですので必ずご参照ください。

お菓子屋さん開業の責任。PL保険・生産物賠償保険は必須 最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハード...

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません。通常は不動産屋さんで進められる保険に加入する事が多いのですが、そこが注意点です。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますが、お菓子屋さんはそうではありません。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはなりません。それらの保険をバラバラに加入するよりも、一括して加入した方が割安になることも覚えておきたいポイントです。

『お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険＝事業用火災保険 | 店舗・什器・商品・お客様を守る』については以下で詳しく解説しています。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

保険の中でも、業務に関わるそれらの保険は経費計上可能となります。経費計上できるということは、利益が出ていれば節税対策になるということです。

しかし、条件により経費計上出来ない場合もあるので追ってみていきましょう。また、経費に計上する際の勘定科目もチェックしておきたい事項です。経費にできる項目は忘れずに計上し、上手に経営していきましょう。

経費計上

経費を計上とは

確定申告で税金を計算する際に、利益から差し引くことが認められている費用。

経費計上のルール

経費計上できるのは以下の2点

経費を計上のメリット

長期契約の場合

その年に帰属する1年分の保険料のみ、払い込んだ時点で経費計上可能。それ以降は毎年、同額の保険料を「長期前払費用」として計上。

事業に関わる場合は経費計上可能

店舗や厨房などの事業用の建物や事業で起こりうるリスク対してかけているものについては、経費として計上することが出来ます。

1. 建物の火災保険や特約で付けている地震保険
2. 事業で起こりうる対人対物の保険（生産物賠償保険・施設賠償責任保険）
3. ①②をセットにした店舗総合保険
4. 業務に利用する自動車に対する車両保険

 

事業で起こりうるリスクはさまざまな事があります。食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合。損害賠償は１億に上ることもあります。あなたは責任をとれますか？『生産物賠償保険』については、以下の記事で詳しく解説しておりますので、ご参照ください。

お菓子屋さん開業の責任。PL保険・生産物賠償保険は必須 最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハード...

 

 

経費計上が不可能な場合

個人の住宅や家財にかかる火災保険料は経費として計上することはできません。店舗兼住居の場合、住居部分の保険料は経費としては計上することは出来ません。

個人の保険料控除

住居の部分にあたる地震保険料は「地震保険料控除」として個人の確定申告や年末調整時に計上します。

保険料の控除について

開業時に購入する機材や道具も経費計上の対象になります。開業に必要な機材が知りたい方は、以下の『お菓子屋さんの開業に必要な機材。私が揃えた機材はコレ！』にて私が揃えた機材を紹介しています。

お菓子屋さんの開業に必要な機材・器具 || 私が揃えた機材はコレ！ 厨房機材には沢山の種類があります。ここに記載した機材は私が購入したものです。 作るお菓子によって、この機材では足りないも...

また私が開業時に揃えた道具に関しては以下の『お菓子屋さんの道具一覧！開業時に購入した道具』で紹介しております。

お菓子屋さんの道具一覧 || 開業時に購入した道具 お菓子屋さん開業時は大きな機材の他にも、型やボウル・泡立て器など細かい道具が沢山必要になります。 開業時に機材や改装など...

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

お菓子屋さんが加入する火災保険は通常の火災保険とは違う『店舗総合保険』という保険に加入する必要があります。店舗総合保険は以下の3つのリスクに備える保険です。

後ほど詳しく解説しますが、私は三井住友海上のビジネスキーパーに加入しています。PL保険・生産物賠償責任補償などをつける事で第三者に与えてしまうかもしれない損害も補償。

私はリスク備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容をカスタマイズして選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

今回は、『店舗総合保険』について詳しく解説して行きたいと思います。

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で、必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

1. 店舗の建物・什器・商品に損害が発生するリスク

店舗総合保険は以下のようなケースで補償が行われます。（ビジネスキーパー財物損害補償参照）

プランにより付帯できる補償

プランにより付帯可能な補償は以下となります。

２．お客様の身体・財産に損害を与え損害賠償責任を負うリスク

お店の大きい・小さいに関わらず、第三者にお菓子を提供するという事は、同時に責任も伴います。食品全般に言えますが、お菓子も勿論、人の体内に入るものです。

保険は通常、自らの補償や安心の為に加入するものです。しかし、補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】は、車両の自賠責保険の様に第三者に食品を提供する者の責任として、加入するべき保険です。

商売としてお菓子を販売するには食品表示だけでなく、何か起きてしまった場合の補償として『生産物賠償保険』に加入する責任があります。

食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合、損害賠償は１億に上ることもあります。

『補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】について』については以下の記事で詳しく解説しております。お菓子屋さんを経営する上でとても重要な保険ですので必ずご参照ください。

お菓子屋さん開業の責任。PL保険・生産物賠償保険は必須 最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハード...

お菓子には食品表示のルールがあります。ルールにとって表記する事で、お客様とのトラブルや損害を与えてしまいう事を最小限にする事が出来ます。『食品表示のルールがわからない』という方は以下の『お菓子屋さんの食品表示・賞味期限シールのガイドラインと作り方』を参考にしてみてください。

【2023年版】お菓子屋さんの食品表示のガイドライン | 賞味期限シールのルール お菓子屋さんを経営する上で必要になる賞味期限シール。 法律で書き方や記入内容が決められています。 難しい事...

３．店舗が休業に追い込まれて売上が減少するリスク

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

休業損害補償とは

火災などで建物等が損害を受け、休業または営業停止しなければならなくなった際、修繕費だけでなく、売上高も減少します。また、休業中でもスタッフへの給料の支払い等が必要になります。※「食中毒・特定感染症」プランを選択すると、休業停止中の粗利が補償されます。

休業損害補償は、 営業利益の補てん、人件費、水道光熱費などに充てることの出来る費用の補償です。詳しくは以下の『菓子屋の経営リスクの備える休業損害補償』で解説しています。

休業損害補償 | 菓子屋経営のリスクに備える 独立・開業は夢に向かうことで、夢・希望・やりがいに満ち溢れています。しかし、店舗を持ち、お菓子屋さんを経営していくと、少なからずリスク...

保険料はどのようにして決まるか

事業用火災保険の保険料は以下の条件に基づいて決定されます。

保険期間

短い期間での契約よりも、長期間での契約のほうは保険金額が低くなります。

補償金額

万が一、火災などが起きた場合の補償額が大きいほど、保険料は高くなります。

店舗の利用用途（職種）

火気を扱うお菓子屋さんの保険料は事務所等より高くなります。

店舗の所在地

自然災害が起きやすい地域に所在するなど、リスクが高いと保険料も高くなります。

店舗の専有面積

店舗の延べ面積が大きいほど現状回復費が掛かる様為、それに伴い保険料も高くなります。

店舗の構造

耐火性能の高い構造の建物の保険料は非耐火構造の建物より低くなります。事業用保険は、１級、２級、３級の３区分に分けられます。

１級

• 耐火建築物の物件
• 柱が耐火被覆鉄骨造の物件
• 鉄筋コンクリート造、鉄骨鉄筋コンクリート造、コンクリートブロック造、石造り、レンガ造り等の物件

２級

• 柱が鉄骨造の物件
• 準耐火建築物の物件
• 省令準耐火建築物の物件

３級

• １級２級に該当しない木造などの物件

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

受け取れる保険金

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

受け取れる保険内容は以下となります。プランや特約によって変化します。

物損害補償条項

• 臨時費用保険金
• 残存物取片づけ費用保険金
• 失火見舞費用保険金
• 地震火災費用保険金
• 修理付帯費用保険金
• 看板修復費用保険金
• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金

休業損害補償条項

• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金
• 営業継続費用保険金
• 営業再開時臨時費用保険金
• 緊急対応費用保険金

一般的な保険との違い

店舗総合保険と火災保険の違い

火災などのリスクに備えて保険を掛けるという点においては共通していますが、店舗総合保険は一般的の保険より補償範囲が広くなるため、住宅における火災保険より保険料は高くなります。

補償対象

つまり、お菓子屋さんを経営する上でのリスクを回避するには、一般的な火災保険ではなく事業用火災保険＝店舗総合保険に加入する必要があります。

賃貸(テナント）の場合

借家人賠償責任補償特約

賃貸物件の火災保険対象は、什器・設備・商品のみです。 建物の火災保険の場合、テナントの所有者は大家さんであるため、建物の火災保険は大家さんが加入するものだからです。しかし、テナントの場合、借主には原状回復の義務があります。

万が一、店舗が焼失させてしまった場合は、貸主に損害賠償をしなければなりません。 店舗で損害が起きたときは、賠償金は1億にも上ることがあり、個人の手に負えないレベルでの損害賠償が発生する可能性があります。 この損害賠償をまかなうために、店舗総合保険に「借家人賠償責任補償特約」を付けておかなければなりません。

賃貸契約と同時の火災保険には注意！

冒頭にも説明しましたが、大事な事なので2回書きます！ テナントの賃貸契約の際、火災保険は必須条件になります。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますので、テナントが補償される火災保険を勧められます。そこを注意してください。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはならない事を覚えておいてください。

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店で加入している保険は、三井住友海上のビジネスキーパーという店舗総合保険に『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』をつけて利用しています。ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズすることが出来ます。

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険には加入するべき

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。

火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える場合があります。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険にて火災保険に加入し、特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業保険』を付帯し、まとめる事で、保険料の減額が可能です。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年契約など長期間の契約をおすすめします。

長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

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『保険料はどのようにして決まる』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

保険料控除

火災保険は【 生命保険料控除や社会保険料控除 】とは異なり、保険料は控除の対象外となります。

事業所得としての計上

その年に掛かった損害保険料は、必要経費として経費計上が可能です。長期契約で保険料を支払っている場合は、火災保険料を資産計上し、1年毎経費化して計上する事が出来ます。

また、店舗兼住宅の併用住宅の場合は、住宅部分や家財にかかる部分の経費計上は出来ませんが、店舗（事務所）など業務用に掛かる保険料は、事業所得の必要経費として取り扱う事ができます。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

経費計上で上手に節税│お菓子屋さんの火災保険と店舗総合保険 お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません...

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハードルが低くなりなりました。

• しっかりと修行を積んだ方だけで無く
• 独学でお菓子を学んだ方
• お菓子教室でお菓子を学んだ方
• 副業でお菓子屋さんをされてる方
• いきなり独立された方

色んな方が経営するお菓子屋さんがどんどん増えています。自分の夢を形にする事は楽しくて、『美味い！』と言って頂けると嬉しい気持ちになります。

しかし、素人と違い、お菓子作りを仕事にすると言う事は同時に責任も生まれます。食品全般に言えますがお菓子も勿論、人の体内に入るものです。

健康被害者や死者を出してしまった場合、損害賠償は1億円以上になることもあります。

自分が気を付けていても従業員が起こしてしまったら？
思いもよらない場面で事は起きてしまうもの。そんなときの為に備えるのが【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】です。

WEB上で自分の作ったお菓子を販売する、沢山の小さなお店を見ていると【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】に加入してるのかな？と心配になります。

もしも事が起きてしまった時、
お店は廃業に追い込まれ、被害者や自分自身の家族、関わった全ての方が路頭に迷う事になります。
今回はお菓子屋さんを営む責任について解説して行きたいと思もいます。

後ほど詳しく解説しますが、私は三井住友海上のビジネスキーパーに加入しています。PL保険・生産物賠償責任補償などをつける事で第三者に与えてしまうかもしれない損害も補償。

私は万が一に備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容を選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

PL保険・生産物賠償保険とは

生産物賠償責任保険（せいさんぶつばいしょうせきにんほけん、PL保険）は第三者に引き渡した物や製品（Product）、業務の結果（Completed Operation）に起因して賠償責任を負担した場合の損害を、身体障害または財物損壊が生じることを条件としてカバーする賠償責任保険である。

Wikipedia

PL保険・生産物賠償保険の対象事例

例えば、次のものがこの保険の対象となる。

PL保険・生産物賠償保険の内容

保険は契約内容により変化する為、一概には言えませんが、大まかにPL保険・生産物賠償保険で補う事ができる内容は以下となります。

見舞金等は対象外となります。

食中毒や死亡事故の可能性はゼロではない。

自分が作ったお菓子は衛生面に気をつけているから食中毒なんて起きない。
そう思っている方も、事故を起こしてしまう可能性はゼロではありません。

事故のほとんどは自分が想像しなかった事から起きるからです。

クッキーは火を入れてるから大丈夫は間違い。

『テイクアウトの生菓子』を販売するお菓子屋さんは、製造過程に加熱作業が入らない物があったりします。

お客様の口に入るまで時間がかかる為、他の飲食店よりも、より衛生面に気をつけなくてはなりません。

では、高温で焼成している焼き菓子屋さんならば、その心配はないのでしょうか？
高温で焼き、乾燥した状態の焼海苔から起きた事故を例に考えていきましょう。

乾物屋さんで起きたノロウイルスの食中毒

2017年、学校給食で提供された『刻み海苔』が原因で1193名がノロウイルスの食中毒を起こしました。高温で焼き、乾燥した状態の海苔からノロウイルスが混入すると想像もつかない事故でした。

事故原因は、ノロウイルスに感染している可能性があった製造者が素手で袋詰めをしていた事によるものでした。

全てが事故を起こしてしまった一因でありながら、事故を起こした本人も世間も
まさかの海苔からの食中毒でした。

事故を起こすのは自分とは限らない

お菓子屋さんを運営していく上で、自分自身が最大限に気をつけていたとしても、事故を起こしてしまうのは自分自身とは限りません。

社員やアルバイトの方が起こしてしまったり、手伝いに来てくれた家族が起こしてしまう可能性もあります。
誰が起こした事故だとしても、お菓子屋さんを運営しているあなたの責任です。

その損害賠償を支払う事が出来なければ、お店は廃業に追い込まれ、被害者や自分自身の家族、関わった全ての方が路頭に迷う事になります。

PL保険は車の自賠責保険の様な存在

食品を扱うからには責任がある。

保険は一般的に、何かあった時の安心の為に入る物だと思いますが

『PL保険・生産物賠償保険』は、車の保険同様、自分以外の誰かに危害を与えてしまう可能性がある者として、入らなけばいけない責任。

どんなに小さなおでも、その責任を負えるだけの備えをしておく事が、食品を販売する経営者の最低限の責任です。

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過去の食中毒事故の事例

公になっている食中毒事故では、以下の様な事例があります。

引用:HACCP の考え方を取り入れた菓子製造業 における衛生管理計画作成の手引書HACCP の考え方を取り入れた菓子製造業 における衛生管理計画作成の手引書（全日本菓子協会/全国菓子工業組合連合会 全国和菓子協会/(一社)日本洋菓子協会連合会 協同組合 全日本洋菓子工業会）

衛生を保つために欠かせない2つ

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パストリーゼは殺菌、消毒は欠かせないお菓子屋さんの現場では多様されています。

殺菌アルコールにも種類があり、食品に使えないものもあります。パストリーゼは食品にかかっても害がない為、安心して使えます。

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ゴム手袋は食品に使える手袋と、使えない手袋があるので注意して購入してください。

施設賠償責任保険

施設賠償責任保険は、施設側の責任により起こった事故に関する賠償費用を補償する保険です。以下の様な自体が起きた時のために補償を掛けます。

施設賠償責任補償について詳しく知りたい方は以下の『店舗経営・業務中の事故に備える | 施設賠償責任保険』にて詳しく解説しております。

店舗経営・業務中の事故に備える | 施設賠償責任保険 お菓子屋さんを経営していると、思いもよらない事が起きる事があります。その出来事で、お客様を傷つけてしまったり、お店に損害が被ったりする...

飲食店に特化した共済

一口に『補償』といっても『共済』というものもあります。リスクに備える商品であるという点は保険と共通ですが、似て非なるものです。

お菓子屋さんにおける『飲食店に特化した共済』に安心フード君やお店のマスターというものがあります。これらは一定条件の方にはとても有利に働く補償内容です。自分のお店の置かれた状況を判断することで、保険料の圧縮ができる可能性をもっています。見積もりをする際は共済も視野にいれて考えましょう。

『飲食店に特化した共済』は生産物賠償や施設賠償が充実しています。『飲食店に特化した共済』については以下で詳しく解説しております。

共済と保険の違い | 食品に特化した共済 　お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に...

そもそも店舗総合保険とは

地震で起きた火事で補償されることはありません。補償を受けたい場合は地震特約を付ける必要があります。
通常の火災保険では、什器・商品の補償はありません。店舗総合保険の特徴です。

店舗総合保険を詳しく知りたい方は以下で詳しく解説してるので確認してください。

お菓子屋さんが必ず加入する店舗総合保険とは | 店舗・什器・商品・お客様を守る お菓子屋さんを運営する上で、必ず加入しなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入することになります。 ...

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説して居ります。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店では、三井住友海上のビジネスキーパーという保険に『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業補償』をつけて利用しています。ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズする事が出来ます。（建物の火災保険に付帯しています。）

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険は加入

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える事が可能です。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。良い条件の保険に変える事はお店の経費削減にもつながります。

知らなかった方は今からでも！事が起きたら手遅れに。

知人でレストランのオーナーシェフは、開業後7年間お店を経営されていましたが、この保険の存在は知らなかったそうです。

7年目にたまたま同業者と話している際に『PL保険・生産物賠償保険』『施設賠償責任保険』の話題になった事で存在を知り、慌てて加入したそうです。「加入せずに経営していた自分が怖い」と話していました。

お店を開業する際は『沢山の手続き』や『やる事』があります。独立開業する事をスタート地点として、そこに向かって準備してると『生産物賠償保険や施設賠償責任保険』は目に入りにくい存在ではないかと思います。

お店が大きい・小さいのサイズに関わらず、第三者に食品を提供するという事は、命に関わる事であり、責任を伴う事です。普通に生活してると出会う事のない、『PL保険・生産物賠償保険』『施設賠償責任保険』

事故が起きない様に、衛生や所有物の管理をしっかりする事は勿論大切な事です。しかし、自分が予想もしなかった事で事故は発生します。事が起きたしまってからでは遅いです。

存在を知ったタイミングが加入のタイミングです。保険に加入し、事に備えた上で万全の体制で運営していきましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険に加入し、特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』を付帯し、まとめる事で、保険料が削減できる場合があります。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年や10年など長期間の契約をおすすめします。長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

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下記バーナーへアクセスし、『法人の方はこちらから』という項目から店舗総合保険の無料見積もりが可能です（三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いもあります）

『保険料はどのようにして決まる』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

保険は経費計上の可能

ここまでで解説してきた保険は事業で必要な保険です。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

経費計上で上手に節税│お菓子屋さんの火災保険と店舗総合保険 お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません...

まとめ

お店を経営していく上で、何か起きてしまった時に他者に与える影響の責任を常に考え経営していく事が大切です。

※保険代理店によって契約している保険会社が異ります。三井住友海上のビジネスキーパーの取り扱いのない代理店もありますのでご注意ください。

yuuki

保険の加入は、プロとして商品を販売する為の最低限の責任だと私は思うよ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。