お菓子屋さんが加入する火災保険は通常の火災保険とは違う『店舗総合保険』という保険に加入する必要があります。店舗総合保険は以下の3つのリスクに備える保険です。

後ほど詳しく解説しますが、私は三井住友海上のビジネスキーパーに加入しています。PL保険・生産物賠償責任補償などをつける事で第三者に与えてしまうかもしれない損害も補償。

私はリスク備えて、万全の体制で菓子屋を運営しています。店舗総合保険・火災保険は自身のお店に必要な補償内容をカスタマイズして選びましょう。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

今回は、『店舗総合保険』について詳しく解説して行きたいと思います。

店舗総合保険とは

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

店舗総合保険は、広い範囲の損害をカバーすることを目的とした保険です。保険は、それぞれのお店に合わせてカスタマイズするスタイルで、基本に加える形で、必要なものだけを選ぶ事ができます。

お菓子屋さんが備えておきたいリスクは以下の3つです。

1. 店舗の建物・什器・商品に損害が発生するリスク

店舗総合保険は以下のようなケースで補償が行われます。（ビジネスキーパー財物損害補償参照）

プランにより付帯できる補償

プランにより付帯可能な補償は以下となります。

２．お客様の身体・財産に損害を与え損害賠償責任を負うリスク

お店の大きい・小さいに関わらず、第三者にお菓子を提供するという事は、同時に責任も伴います。食品全般に言えますが、お菓子も勿論、人の体内に入るものです。

保険は通常、自らの補償や安心の為に加入するものです。しかし、補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】は、車両の自賠責保険の様に第三者に食品を提供する者の責任として、加入するべき保険です。

商売としてお菓子を販売するには食品表示だけでなく、何か起きてしまった場合の補償として『生産物賠償保険』に加入する責任があります。

食品によりお客様の体に損害を与えてしまった場合、死亡事故を起こしてしまった場合、損害賠償は１億に上ることもあります。

『補償特約【PL保険・生産物賠償保険】【施設賠償責任保険】について』については以下の記事で詳しく解説しております。お菓子屋さんを経営する上でとても重要な保険ですので必ずご参照ください。

お菓子屋さん開業の責任。PL保険・生産物賠償保険は必須 最近ではWEBを利用して簡単にお店が開けるようになった事で大きなリスクを背負わなくてもお店が持てるようになり、お店を持つハード...

お菓子には食品表示のルールがあります。ルールにとって表記する事で、お客様とのトラブルや損害を与えてしまいう事を最小限にする事が出来ます。『食品表示のルールがわからない』という方は以下の『お菓子屋さんの食品表示・賞味期限シールのガイドラインと作り方』を参考にしてみてください。

【2023年版】お菓子屋さんの食品表示のガイドライン | 賞味期限シールのルール お菓子屋さんを経営する上で必要になる賞味期限シール。 法律で書き方や記入内容が決められています。 難しい事...

３．店舗が休業に追い込まれて売上が減少するリスク

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

休業損害補償とは

火災などで建物等が損害を受け、休業または営業停止しなければならなくなった際、修繕費だけでなく、売上高も減少します。また、休業中でもスタッフへの給料の支払い等が必要になります。※「食中毒・特定感染症」プランを選択すると、休業停止中の粗利が補償されます。

休業損害補償は、 営業利益の補てん、人件費、水道光熱費などに充てることの出来る費用の補償です。詳しくは以下の『菓子屋の経営リスクの備える休業損害補償』で解説しています。

休業損害補償 | 菓子屋経営のリスクに備える 独立・開業は夢に向かうことで、夢・希望・やりがいに満ち溢れています。しかし、店舗を持ち、お菓子屋さんを経営していくと、少なからずリスク...

保険料はどのようにして決まるか

事業用火災保険の保険料は以下の条件に基づいて決定されます。

保険期間

短い期間での契約よりも、長期間での契約のほうは保険金額が低くなります。

補償金額

万が一、火災などが起きた場合の補償額が大きいほど、保険料は高くなります。

店舗の利用用途（職種）

火気を扱うお菓子屋さんの保険料は事務所等より高くなります。

店舗の所在地

自然災害が起きやすい地域に所在するなど、リスクが高いと保険料も高くなります。

店舗の専有面積

店舗の延べ面積が大きいほど現状回復費が掛かる様為、それに伴い保険料も高くなります。

店舗の構造

耐火性能の高い構造の建物の保険料は非耐火構造の建物より低くなります。事業用保険は、１級、２級、３級の３区分に分けられます。

１級

• 耐火建築物の物件
• 柱が耐火被覆鉄骨造の物件
• 鉄筋コンクリート造、鉄骨鉄筋コンクリート造、コンクリートブロック造、石造り、レンガ造り等の物件

２級

• 柱が鉄骨造の物件
• 準耐火建築物の物件
• 省令準耐火建築物の物件

３級

• １級２級に該当しない木造などの物件

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

受け取れる保険金

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

受け取れる保険内容は以下となります。プランや特約によって変化します。

物損害補償条項

• 臨時費用保険金
• 残存物取片づけ費用保険金
• 失火見舞費用保険金
• 地震火災費用保険金
• 修理付帯費用保険金
• 看板修復費用保険金
• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金

休業損害補償条項

• 損害防止費用・損失防止費用
• 権利保全行使費用
• 緊急処置費用保険金
• 営業継続費用保険金
• 営業再開時臨時費用保険金
• 緊急対応費用保険金

一般的な保険との違い

店舗総合保険と火災保険の違い

火災などのリスクに備えて保険を掛けるという点においては共通していますが、店舗総合保険は一般的の保険より補償範囲が広くなるため、住宅における火災保険より保険料は高くなります。

補償対象

つまり、お菓子屋さんを経営する上でのリスクを回避するには、一般的な火災保険ではなく事業用火災保険＝店舗総合保険に加入する必要があります。

賃貸(テナント）の場合

借家人賠償責任補償特約

賃貸物件の火災保険対象は、什器・設備・商品のみです。 建物の火災保険の場合、テナントの所有者は大家さんであるため、建物の火災保険は大家さんが加入するものだからです。しかし、テナントの場合、借主には原状回復の義務があります。

万が一、店舗が焼失させてしまった場合は、貸主に損害賠償をしなければなりません。 店舗で損害が起きたときは、賠償金は1億にも上ることがあり、個人の手に負えないレベルでの損害賠償が発生する可能性があります。 この損害賠償をまかなうために、店舗総合保険に「借家人賠償責任補償特約」を付けておかなければなりません。

賃貸契約と同時の火災保険には注意！

冒頭にも説明しましたが、大事な事なので2回書きます！ テナントの賃貸契約の際、火災保険は必須条件になります。不動産屋さんは、貸しだす店舗さえ補償されれば良いと考えていますので、テナントが補償される火災保険を勧められます。そこを注意してください。

お菓子屋さんとしては、店舗・什器・商品・事業・お客様も含めて補償される店舗総合保険に入らなくてはならない事を覚えておいてください。

店舗総合保険に加入するメリット

私が保険に入ってて、よかったと思えるメリットは以下の3つです。

思いもよらなかったメリットとして、什器が壊れたときに保証されたことです。私の保険のイメージだと『火災や水害が起きたときに保証がされる』でした。しかし、実際はもっと身近な事故に対しても対応されるということに驚きました。

詳しくは以下の『メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償』にて詳しく解説しています。

メリット｜店舗総合保険で助かった。什器・機材の補償 保険ってなんだか、無駄なイメージありませんか？ 実は、私は保険があまり好きではなく…健康保険や生命保険に加入して...

私が選んだ保険会社

ビジネスキーパー

引用：三井住友海上のビジネスキーパー

お菓子屋さんの運営において、どのようなリスクがあり、それをどこまで火災保険でカバーして何を特約としてつけるべきかを、信頼できる専門家に相談し、補償内容を組み立ててもらうことをおすすめします。

私のお店で加入している保険は、三井住友海上のビジネスキーパーという店舗総合保険に『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』をつけて利用しています。ビジネスキーパーは自分のお店に合わせて契約内容をカスタマイズすることが出来ます。

※お店の延べ面積や売り上げ・補償範囲によってそのお店にあった保険は変わってきます。

保険は見直しも可能

保険は見直しが可能です。見直しとは、一度加入した保険より良い保険を見つけたら、乗り換える事が可能という意味です。

ほとんどの場合、乗り換え時に支払った保険料の未経過分が戻ってくるので無駄にはなりません。（支払い状況により変化する場合もあるので専門家の方とよく相談してください。）

物件契約時に不動産屋さんに勧められれがまま火災保険に加入してしまうパターンが良くあります。不動産屋さんは建物の補償しか考えておらず、あなたの機材やお客様の補償まで考えてくれません。

もし、不動産さんに勧められるがまま火災保険に加入してしまい、店舗総合保険に加入していなかった場合は専門家に依頼し、見積もりしなおして貰いましょう。良い条件の保険に変えることはお店の経費削減に繫がります。

店舗が無くてもPL保険・生産物賠償保険には加入するべき

店舗を持たない場合でも、第三者に食品を提供する場合はPL保険・生産物賠償補償保険には加入しておく責任があります。

火災保険・PL保険・生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約などバラバラに加入するよりも、一括でまとめる事で費用を抑える場合があります。

自身の経営に見合った細やかな対応は専門家の方に相談しましょう。

店舗総合保険の減額方法

店舗総合保険はいろいろな事業が加入することを想定した保険です。
お菓子屋さんに合った保険金額か補償内容か確認することが必要です。

以下の項目をクリアにすると、『保険料の減額』・『補償の充実』が得られます。

詳しくは以下の『比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法』で詳しく解説しております。

比較・相見積もりの必要性 | 店舗総合保険の減額方法 お菓子やさん開業時には火災保険の加入が必須です。通常は物件契約時に加入する流れになります。この時注意して欲しいのが、通常の火災保険に加...

契約の裏技？

『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約』単独で保険に加入するよりも、店舗総合保険にて火災保険に加入し、特約で『生産物賠償補償特約・賠償責任等補償特約・店舗休業保険』を付帯し、まとめる事で、保険料の減額が可能です。

更に、まとまった金額を用意できるのでしたら、1年毎に契約せずに、5年契約など長期間の契約をおすすめします。

長期間の契約は長期割引が適用され、かなり割安になります。仮に、5年たたずに解約しなくてはならなくなったとしても、契約が経過してない分の契約料は返金されるからです。

無料で見積もりをとる

『保険料はどのようにして決まる』で解説したように、それぞれの店舗の条件で保険料は変わってきます。いくつかの店舗総合保険を相見積もりすることをおすすめします。

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

保険料控除

火災保険は【 生命保険料控除や社会保険料控除 】とは異なり、保険料は控除の対象外となります。

事業所得としての計上

その年に掛かった損害保険料は、必要経費として経費計上が可能です。長期契約で保険料を支払っている場合は、火災保険料を資産計上し、1年毎経費化して計上する事が出来ます。

また、店舗兼住宅の併用住宅の場合は、住宅部分や家財にかかる部分の経費計上は出来ませんが、店舗（事務所）など業務用に掛かる保険料は、事業所得の必要経費として取り扱う事ができます。

上記のように、事業に必要な経費は経費計上が可能です。『火災保険・店舗総合保険の経費計上』については以下で詳しく解説しておりますので合わせてご参照ください。

経費計上で上手に節税│お菓子屋さんの火災保険と店舗総合保険 お菓子屋さんを運営する上で、必ずはいらなくてはいけないのが火災保険です。火災保険はテナントを借りる際に義務で加入しなくてはなりません...

まとめ

保険を選択する時は、ご自身の置かれる状況から以下の2つの選択方法があります。

yuuki

導線を重視して考えるといいよ。

お菓子屋さんを開業するには何坪必要？

小さなお店を経営していくには、なるべく人件費をかけない様、少ない人数で効率よく働く為の導線作りが、重要になってきます。その導線作りには、以下の4点を意識する必要があります。

そもそも『お菓子屋さん開業には店舗が必要？』という段階の方は以下で店舗を持つメリット・デメリットを解説しておりますので、合わせてご参照ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=1351

お店を開業しよう！でも、何からやったら分からない！という方は、『お菓子屋さんの開業手順（資金計画〜オープンまで）』で開業手順を詳しく解説しています。

https://ku-ku.tokyo/?p=6453

物件スペースの考え方

物件スペースの考え方には、2パターンあります。

自分が “ 重きをどこに置いているか “ によって、どちらを選択するかが変わってきます。
予算と置かれている状況をうまくすり合わせて適切な物件を選ぶことが重要となります。

一坪は何畳？

一坪=1.99600599 畳。大体、畳2枚分です。

パターン1・物件を定めてから機材を選ぶ。

使いたい機材に拘りがない場合や使用できる物件が既にあって、機材を選ぶパターンです。物件が狭い場合に起きるトラブルとして、以下のものがあります。

これらの理由により生産量が増やせず、必然的に売り上げは限定的 になりがちです。

狭い物件が前提の場合は特に、大きなお店の経営を真似せず、薄利多売はしないなど、販売方法を工夫する必要があります。

パターン2・採用したい機材が置ける大きさの物件を選ぶ。

採用したい機材と販売スペースの希望の広さから、全体像を割り出していきます。

機材の大きさを把握

店舗が決まった後からではなく、店舗を選ぶ段階である程度、使いたい機材が決まっている場合です。物件を選ぶ為に最低限必要なスペースを算出します。

自分が採用を検討している機材のサイズを計算し、それを置く為にはどれくらいの厨房スペースが必要か明確にする。

お菓子屋さん開業に必要な機材は以下の『お菓子屋さんの開業に必要な機材。私が揃えた機材はコレ！』で紹介しております。ひとつの目安として、ご参考ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=2131

販売スペースをイメージする。

上記にも記載しましたが、1坪広さは1.99600599 畳。大体畳2枚分といえば想像がつきやすいと思います。

他店を訪れた際などにお店の広さを畳のサイズで計算していくと、だんだんと坪感覚が掴めてきます。

すると、『お客様が商品を選ぶスペースはこれくらい欲しいな』とか、『ショーケース裏の販売スペースはこれくらい欲しいな』というのか見えてきます。

包材・材料のストックスペース、事務仕事のスペースを確保する。

忘れてはいけないのが、包材や材料のストックスペースです。

小さなお店でも包材、材料のストックスペースと、事務作業のスペースを考えると最低でも、2〜5坪は確保した方が良いです。

このスペースをしっかりと計算に入れておかないと、後からストック用の物件を借りなくてはいけなくなったりするので注意が必要です。

必要な大きさが見えてきたら気をつけたい2つの事柄

必要な大きさが見えてきたら、その大きさの物件を探す！という、単純な考え方だと、失敗が起こります。

次は、以下の点を考慮してください。

• 開業したい地域の物件の坪単価
• 固定費と物件のバランス

自分が払える予算と運転可能な固定費を考え、妥協する部分とどうしても実現させたい部分を天秤にかけていきます。

固定費を削ることを意識する

固定費と聞いて、イメージするのはどんなものですか？固定費とは毎月変動がなく、変わらない経費のこと。つまり、毎月必ずはらわなくてはいけない経費です。

例えば、以下のようなものがあります。

固定費は一度決まってしまうと、変える事が難しい為、最初の決断が重要になってきます。

つまり、テナントを借りる時点で家賃が決まり物件の広さが広いほど光熱費は必要になる。初期の借り入れ金額が高ければ、月々の返済も高くなる。

このように、初期に決定した事柄がお店を運営して行く上で大きな負担になることもあります。勿論、路面での販売を考慮した場合、狭くて、立地が悪ければ売り上げも下がりますので、一概に安ければよいということではありません。

『物件探しのポイント』で解説している事柄と、自分の資金、物件の条件、そして、固定費を考慮して物件に広さを決める事はとても重要なことになってきます。

つまり、お店を運営して行く上で資金計画はとても重要になります。資金計画がしっかり出来ていないと、短い期間でお店を閉じなければならなくなったりする事もあります。

『お菓子屋さんの開業時に必要な資金計画』については以下で詳しく解説しておりますので、合わせてご参照ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=2264

物件探しのポイント

https://ku-ku.tokyo/?p=2041

シトロンくん

しっかり計算して店舗を決める事で、固定費は確実に削減したいところだね。

yuuki

固定費は重くのしかかってくるからね

お菓子屋さんのコンセプトの考え方【コンセプトで売れ方は変わる】

お菓子屋さんを開業する際に、大切だと言われている” ブランド・コンセプト“

” コンセプト“とは『概念・発想・構...

yuuki

店舗がメインのお菓子屋さんにとっては物件探しは命だよね。

漠然と物件探しと言われても、なにを基準に選んでいいか分かりませんよね？
家賃の安い物件にはそれなりの理由があり、高い物件にもそれなりの理由があります。
しかし、高いから良い、安いから悪いというわけでもありません。

人それぞれ予算があると思いますので、その予算と注意点、選択基準とを照らし合わせて、バランスの良い物件を選択しましょう。

『予算の考え方がわからない』という段階の方は資金計画を立てる所から始めましょう。

https://ku-ku.tokyo/?p=2264

物件探しの注意点

家賃のバランス

素敵な物件を見つけると、多少家賃が高くても・・・。と、思ってしまうことがあります。
初期投資や固定費は長く続けて行く上でボディーブローの様に後から効いてくるので、
家賃と売り上げのバランスが崩れない為にも

『自分の事業計画の範囲内で最良物件を探す。』を、見失わないようにしてください。

商用で使用出来ないエリアがある。
住宅専用地域や市街化調整区域に指定されているエリアでは開業することはできません。
地域によって、住宅しか作れないエリアが存在します。

既に決まっている用途は「住宅」から「飲食店やその他の商売目的の施設」に変更できないので、そのエリアは除外して選びましょう。商用目的が可能なエリアは最寄りの役所で確認できます。

自宅等を改築して営業しようと思っている場合も、これらに当たる場合は、営業出来ない可能性があるので必ず役所で確認してください。

物件探しの重要性

商売をするなら、より多くのお客様にご来店いただきたいと思うことでしょう。その為には、

『立地の良い場所がよい』よく耳にしますが、立地の良い場所とは一体どういう場所なのでしょうか?

お店のターゲットとする層の考え方は、ご紹介しましたが、下記の『お菓子屋さんの開業とコンセプトの決め方』で解説致しましたが、

https://ku-ku.tokyo/?p=5722

ターゲットとする層が多く存在するエリアを考えた上で、以下の点を参考としてお考えください。

エリアの選定の参考点

物件全体の状況

インフラ設備の容量

電気の容量・ガス管・水道管・排水管の太さを確認してください。容量が少なかったり、管が細すぎたりすると、新設や容量増設が必要となり想定外のコストがかかってくることになります。

テナントには電気容量制限がある場合があります。お菓子屋さんの大きな機材によっては、動力が必要となってくるので、自分が使おうと思っている機材と合わせて動を利用する場合は電気容量を確認することをお勧めします。

私の店の場合、賃貸契約時点で物件に動力は入っていたのですが、
電子ブレーカーとガス管を太くする為に、100万円ほど初期費用が上乗せになりました。

『電子ブレーカーについて』は以下で詳しく解説しているのでご参照ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=8687

また、開業時に排水管までの知識がなかったので排水管を太くせずにお店を作ってしまいました。
固形物は流さないようにしていますが、それでも冬場になると排水管内に残っていた生クリームや小麦粉が固まり詰まってしまうことが多々あります。

そのため、年に何回か業者さんにお願いして排水管掃除をしていただいており、その度に経費がかかります。
最初に想定できていれば、少しは削減できていた経費ですので、物件探しの際は気をつけてください。

厨房設計を考える上では、排水管と同時にグリストラップの設置も欠かせません。

グリストラップとは、洗い物をした際に、厨房から出る排水に含まれる油（生クリームやバターなどの油脂）やゴミが直接下水道に流してしまい自然環境への悪影響を考えるのを防ぐシステムです。

飲食店の中でも、特にお菓子屋さんは排水管が汚れやすく、詰まりやすいと言われています。

グリストラップの解説は以下で詳しく解説しております。

https://ku-ku.tokyo/?p=5223

物件の整備状況

建物の外壁に害虫やネズミなどが侵入可能経路がないか、必ず確認してください。
包材ストックを考えた上での物件の広さ、想像以上に包材のストックに場所をとります。

最初に計算に入れた上で物件を選ばないと、後で包材ストック用の物件を、別に借りなきゃいけないと言う事態に陥ることもあります。

https://ku-ku.tokyo/?p=2316

お店の存在の見つけやすさ

看板やお店自体が、少しと離れた場所からでも見えるよう店舗だとお客様が見つけやすいです。

これからの時代

以前なら立地の良い場所を重視して店舗を選ぶ時代でしたが、

『ファンの獲得はなるべく早く始めるべきだ』と言う事を以下で解説いたしましたが、今はウェブの時代。

オープン前からSNS・ブログ等で宣伝・アピールすることで、店舗を持つ前からファンを獲得できるようになりました。

https://ku-ku.tokyo/?p=2290

たくさんのファンを抱え、拡散力がついているのなら場所にこだわらなくても、
立地の良い場所から少しだけ離れた家賃の安い物件など、選択も広がってきています。

オンラインショップやイベント出店で経営する場合
立地にはこだわらずとも、先に述べた物件の状況に関しては同じように注意してください。

オンラインショップは梱包配送の作業が多くなるので、厨房だけでなく梱包作業ができるスペースを十分に取ることで作業効率が良くなります。

通常は運送業者は集荷に来てくれますが、梱包が間に合わなかったり、発送し忘れたりというトラブルが起こることもあります。
自分で配送センターに届けられる範囲の物件を選ぶと、なお良いでしょう。

まとめ

これから開業準備を始める方は、『 お菓子屋さんの開業手順（資金計画〜オープンまで）』で開業の進め方を詳しく解説しておりますので、あわせてご参照ください。

https://ku-ku.tokyo/?p=6453

シトロンくん

物件探しは慎重に行いたいね。

yuuki

焦りは禁物だよ。